生活在春秋年間的孔夫子一定不會(huì)想到，自己曾經(jīng)說(shuō)過(guò)的話會(huì)被幾千年后的今人們化用為一句“學(xué)而不思則網(wǎng)，思而不學(xué)則貸，不學(xué)不思則網(wǎng)貸”，來(lái)生動(dòng)形象地描繪這個(gè)充斥著各色各樣網(wǎng)絡(luò)金融借貸的時(shí)代。

P2P網(wǎng)貸、714高炮、55超利貸……隨著網(wǎng)貸平臺(tái)的快讀迭代，一個(gè)又一個(gè)嶄新的名詞不斷地被發(fā)明出來(lái)，并通過(guò)被央視媒體曝光的形式，迅速地讓所有人為之感到熟悉。

而在所有這些網(wǎng)貸平臺(tái)的“客戶”、或者說(shuō)受害者當(dāng)中，有這么一個(gè)群體因?yàn)樵诜缮弦呀?jīng)是完全民事行為能力人，卻又始終沒(méi)有屬于自己的經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源，從而尤為容易被各種利率畸高的網(wǎng)貸逼至走投無(wú)路，并最終釀成悲劇。

那就是活躍在全國(guó)各大高校當(dāng)中、人數(shù)高達(dá)數(shù)千萬(wàn)的在校大學(xué)生。

說(shuō)句可能政治不太正確的大實(shí)話，在各種“大學(xué)生網(wǎng)貸后無(wú)力償還跳樓輕生”新聞的不斷轟炸之下，民眾們對(duì)于此類消息已經(jīng)不再像前幾年那樣感到驚訝，轉(zhuǎn)而開始以一種司空見慣的麻木態(tài)度去淡然處之。

大眾可以對(duì)此冷眼旁觀……起碼在自家孩子出事之前擁有選擇事不關(guān)己高高掛起的自由，但作為直接監(jiān)管方的有關(guān)部門卻終歸是沒(méi)法做到這樣淡定的。

不管是出于社會(huì)責(zé)任心，還是因?yàn)樽非笳?jī)，在多方面的考量下，政府部門對(duì)于打擊“非法校園貸”這件事情始終還是掛在心上的，也為之出臺(tái)過(guò)各種各樣的政策。

這不，前兩天湖北省有關(guān)部門又在“打擊非法校園貸”這件事情上別出心裁，想出來(lái)了一個(gè)值得玩味的新政策——“用合法的官方消費(fèi)貸占領(lǐng)市場(chǎng)，將非法的高利率校園貸款擠出去”。

用官方的湖北日?qǐng)?bào)報(bào)道上的原話來(lái)說(shuō)，就是：

湖北銀保監(jiān)局高度重視“非法校園貸”問(wèn)題，把防范和處置“非法校園貸”作為掃黑除惡專項(xiàng)斗爭(zhēng)和防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)的重要工作任務(wù)，堅(jiān)持“開正門、斬黑手”，一手抓防范處置，一手抓正規(guī)金融派駐。

力爭(zhēng)按照每個(gè)學(xué)生消費(fèi)貸款5000元左右標(biāo)準(zhǔn)，向全省大學(xué)生投放80億元至100億元消費(fèi)信貸的工作目標(biāo)，以強(qiáng)有力的正規(guī)金融供給驅(qū)逐不良網(wǎng)貸毒瘤。

乍一看，這個(gè)政策的邏輯似乎沒(méi)啥問(wèn)題，畢竟當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)（貸款）需求明明白白地?cái)[在那里。

如果無(wú)論如何一定都會(huì)有平臺(tái)去給大學(xué)生借貸的話，倒不如搞出一個(gè)官方的正規(guī)機(jī)構(gòu)來(lái)做這件事，起碼不至于出現(xiàn)什么“借了幾千快，過(guò)了一段時(shí)間滾成十幾萬(wàn)欠款”的破事。

可就是這個(gè)政策，卻在互聯(lián)網(wǎng)上引起了軒然大波……準(zhǔn)確的說(shuō)，應(yīng)該是網(wǎng)友們的群起而攻之。

下圖的這個(gè)回答，基本上可以代表國(guó)內(nèi)著名問(wèn)答論壇某乎用戶的一致看法。

這不禁就讓人心生疑惑了：到底是這些網(wǎng)友們?cè)谶@里小題大作、危言聳聽，還是這個(gè)政策確實(shí)有其不妥之處呢？

想要弄清楚這個(gè)問(wèn)題，我們不妨先從湖北這100億消費(fèi)貸的目標(biāo)人群層面上去做一個(gè)簡(jiǎn)單的分析。

首先，我們都知道在針對(duì)消費(fèi)貸款這件事上，可以把大學(xué)生們區(qū)分為不會(huì)借貸者（以下簡(jiǎn)稱為A類人群）、會(huì)借貸也有償還能力者（以下簡(jiǎn)稱為B類人群）、會(huì)借貸且不具備償還能力者（以下簡(jiǎn)稱為C類人群）。

而根據(jù)常識(shí)可以推斷，這個(gè)100億消費(fèi)貸政策的出發(fā)點(diǎn)，就是為了幫助那些會(huì)找非法校園貸借錢，卻又因?yàn)殡y以還清而被利息越滾越多最終導(dǎo)致悲劇發(fā)生的C類人群。

現(xiàn)在，有趣的點(diǎn)來(lái)了。

根據(jù)日常生活中耳聞目睹到的一些新聞，我們可以知道在C類人群中有相當(dāng)一部分者是靠著借貸來(lái)的錢維持自己出入高端會(huì)所、購(gòu)買奢侈品、出國(guó)旅游、駕駛游艇帶著一群俊男靚女去開part的奢靡生活。

對(duì)于這樣一批人而言，官方給出的這筆5000元消費(fèi)貸無(wú)疑只是杯水車薪，甚至都不夠自己在酒吧里一個(gè)晚上的開銷，至于“拯救”他們上岸自然更是無(wú)從談起。

當(dāng)然，這樣的人畢竟不是全部，在那些無(wú)力償還債務(wù)的C類人群里，也有許多只是一時(shí)起意想要添置數(shù)碼產(chǎn)品、換購(gòu)手機(jī)、電腦，甚至真的是因故借來(lái)臨時(shí)救急，卻因?yàn)橹鬅o(wú)力償還而被卷入利滾利的深淵者。

也許有了這筆官方的5000元額度消費(fèi)貸，而且他們又具備極高的自控能力的前提下，可以讓他們?cè)谥蟮娜松锩庥诮佑|到非法校園貸……才怪！

大伙開動(dòng)腦筋想一想，如果一個(gè)人會(huì)因?yàn)榻枇藥浊K非法校園貸后無(wú)力償還，只能坐視這筆欠款隨著利息越滾越大的話；

那么同樣是這個(gè)人，我們憑什么認(rèn)為如果他借的是利率相對(duì)較輕的“合法官方消費(fèi)貸”，就能憑空冒出一筆錢讓他用來(lái)償還債務(wù)呢？

即便“合法官方消費(fèi)貸”這樣的正規(guī)貸款，不會(huì)惡意催收，也不會(huì)在短時(shí)間內(nèi)通過(guò)利滾利暴漲。

但根據(jù)現(xiàn)實(shí)國(guó)情，我們就能想到，當(dāng)這群能被輔導(dǎo)員一句“在你檔案里記過(guò)”嚇得瑟瑟發(fā)抖的學(xué)生們，因?yàn)橐粫r(shí)頭腦發(fā)熱借了這筆官方的“合法消費(fèi)貸”，卻在之后又無(wú)力償還時(shí)，出于對(duì)自己征信上可能出現(xiàn)污點(diǎn)的恐懼，大伙猜猜他們會(huì)去干什么？

向父母坦白？

不，那只是極少數(shù)人的做法；絕大部分的傻孩子們會(huì)在壓力之下被迫將目光投向那些“非法校園貸”，然后選擇不管三七二十一地先弄筆錢出來(lái)，應(yīng)付掉眼皮子底下的“還款日”再說(shuō)。

有機(jī)構(gòu)對(duì)許多身陷校園貸風(fēng)波的在校大學(xué)生做過(guò)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)這些人身上往往都具備一個(gè)驚人的共同點(diǎn)——他們大部分都是從正規(guī)機(jī)構(gòu)的借款開始淪陷起的。

先是大銀行的信用卡，又或是螞蟻花唄、京東白條這樣的正規(guī)大型借貸app，然后是小銀行的信用卡，再然后是網(wǎng)絡(luò)上的小型貸款app，最后才是線下黑幫高利貸。

每個(gè)人都不是傻子，也不是不認(rèn)識(shí)數(shù)字的文盲，哪有上來(lái)就主動(dòng)往那些利率高得嚇?biāo)廊说?14高炮、55超利貸面前“投懷送抱”的？

還不都是被“正規(guī)貸款”逼過(guò)去的！

所以對(duì)于無(wú)力償還自己貸款的C類人群而言，給他們提供“正規(guī)”的還是“不正規(guī)”的、“合法”的還是“不合法”的貸款都沒(méi)有本質(zhì)區(qū)別，前者最多只是能讓這批年輕人向深淵墜落時(shí)的速度稍微慢上一點(diǎn)罷了。

真正能幫助C類人群的措施，絕對(duì)不是給他們主動(dòng)提供一筆貸款，而是在高校內(nèi)部多增加一些“勤工儉學(xué)”崗位，與社會(huì)企業(yè)合作多創(chuàng)造出“實(shí)習(xí)工作機(jī)會(huì)”，從而提升這批人的經(jīng)濟(jì)能力，這才是從根源上解決問(wèn)題。

OK，分析到這我們能發(fā)現(xiàn)，湖北省這個(gè)100億的消費(fèi)貸政策起碼對(duì)于自己最開始的“幫助對(duì)象”，也就是C類人群而言，幾乎毫無(wú)助益。

如果單純只是這樣倒也算了，最多只是一個(gè)成效不大而已。

這個(gè)政策真正的問(wèn)題，還是在于它對(duì)那些原本壓根不會(huì)去碰“校園貸”的A類人群可能產(chǎn)生的負(fù)面作用。

按照湖北省有關(guān)部門向外界的公開說(shuō)法來(lái)看，他們是試圖為每位在校大學(xué)生都提供一筆5000元左右的消費(fèi)貸額度。

注意，這不是什么“創(chuàng)業(yè)補(bǔ)助”，也不是用來(lái)幫助貧困生的“助學(xué)貸款”，更不是出于獎(jiǎng)勵(lì)意圖的“獎(jiǎng)學(xué)金”，這是一個(gè)從名字上就寫得清清楚楚，鼓勵(lì)誘導(dǎo)大學(xué)生們拿這筆錢去吃喝玩樂(lè)、購(gòu)買電子產(chǎn)品等消費(fèi)行為的“消費(fèi)貸”。

中國(guó)的孩子們往往道德觀念都比較強(qiáng)，很多人雖然家庭條件一般，大學(xué)四年一直用著碎了屏的小米手機(jī)、穿著某寶上買來(lái)的幾十塊錢的廉價(jià)T恤。

但如果要這群孩子在生活費(fèi)上“巧立名目”，又或是把“獎(jiǎng)學(xué)金”、“助學(xué)貸款”挪去買買買，就會(huì)在心底油然而生出負(fù)罪感，進(jìn)而放棄這種行為。

可這種時(shí)候，一個(gè)有著“官方”身份，還擺明車馬就是要讓你去買買買、改善生活品質(zhì)、去做一個(gè)精致青年的“消費(fèi)貸”出來(lái)了，這種精神層面上的“道德約束”就很容易不攻自破了。

說(shuō)那啥點(diǎn)，在不少年輕人看來(lái)們，自己這可是在“奉旨消費(fèi)”也不一定呢~

可是正所謂千里之堤潰于蟻穴，古人也說(shuō)過(guò)欲壑難填。

人類的欲望一旦被調(diào)動(dòng)起來(lái)了，可就絕沒(méi)有那么容易平息。

原本每天用大寶抹抹臉也能過(guò)，可在用過(guò)神仙水、海藍(lán)之謎之后，再回過(guò)頭來(lái)看這幾塊錢一瓶的大寶SOD蜜，就感覺哪哪都不順眼了；

本來(lái)抱著臺(tái)老古董筆記本，打著團(tuán)戰(zhàn)變成PPT的游戲也快快樂(lè)樂(lè)，一旦體驗(yàn)過(guò)四路泰坦畫質(zhì)全開、I9至強(qiáng)CPU的“絲般順滑”之后，曾經(jīng)給自己帶來(lái)快樂(lè)的古董筆記本說(shuō)不定就成了自己每天扯著嗓子罵娘的負(fù)能量來(lái)源。

不要覺得這是在故意夸大其詞，這其實(shí)就像是看似溫和的電子煙會(huì)誘導(dǎo)那些不吸煙的青少年對(duì)尼古丁上癮，最終轉(zhuǎn)而跑去吸煙一樣。

體驗(yàn)過(guò)這筆來(lái)自官方的5000元“正規(guī)消費(fèi)貸”對(duì)自己生活帶來(lái)的改變與提升之后，誰(shuí)能不對(duì)著那些借款額度更高的“非法校園貸”心生憧憬呢？

歸根結(jié)底，貸款對(duì)應(yīng)的是人類的消費(fèi)需求，而消費(fèi)需求不同于簡(jiǎn)單的吃喝拉撒睡，是不可能填滿的。

政府可以用大量?jī)?yōu)質(zhì)的米面糧油占領(lǐng)食品市場(chǎng)，把地溝油、僵尸肉等有害產(chǎn)品“擠出去”，是因?yàn)槿嗽儇澇裕冀K也只有一個(gè)胃，吃飽了就拉倒。

但是消費(fèi)的物欲怎么可能被占滿，只能發(fā)短信的老年機(jī)換成了千元智能機(jī)，用戶不單不會(huì)感到滿足，只會(huì)進(jìn)一步對(duì)旗艦機(jī)產(chǎn)生向往，買了旗艦手機(jī)又想要升級(jí)定制款……

從這一點(diǎn)上來(lái)談，也許政府部門提供的“消費(fèi)貸”，不單不可能擠占那些非法校園貸的市場(chǎng)，倒是有很大可能幫助對(duì)方培養(yǎng)出更多的額外用戶，與自己最開始的初衷完全南轅北轍。

在文章的最后，筆者找到了一份與如今這個(gè)“100億消費(fèi)貸”政策對(duì)照起來(lái)非常有意思的舊聞。

早在十年前的2009年，由于當(dāng)時(shí)我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)的爆發(fā)式增長(zhǎng)，出現(xiàn)了相當(dāng)多的學(xué)生用戶“透支”、“違約”等現(xiàn)象，既讓銀行產(chǎn)生了大量壞賬，也讓許多還未出校門的學(xué)生提前背上了信用污點(diǎn)。

面對(duì)這樣的情況，當(dāng)時(shí)政府部門開出的藥方是“禁止一切機(jī)構(gòu)部門向?qū)W生發(fā)放信用卡”，試圖從源頭解決問(wèn)題。

而現(xiàn)如今，湖北省有關(guān)部門給出的解決之道卻完全反其道而行之。

有學(xué)生借了錢還不上被利滾利了怎么辦？

那就由官方出面借更多的錢給他！

十年時(shí)間，兩份背道而馳的政策，也不知道到底哪一方才是正確的呢？