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無(wú)現(xiàn)金社會(huì)雖不是一個(gè)絕對(duì)性的概念，但它的確正在慢慢成為現(xiàn)實(shí)。曾有調(diào)查顯示，超過(guò)70%的網(wǎng)友認(rèn)為現(xiàn)金已不是生活必需品?，F(xiàn)金這一貨幣的實(shí)物形態(tài)越來(lái)越少露面也是有目共睹，而無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的背后，是各種力量的長(zhǎng)期有效推動(dòng)。

臨近春節(jié)，最引人矚目的當(dāng)屬各家掀起的紅包大戰(zhàn)，傳統(tǒng)春節(jié)中的紙質(zhì)紅包也不斷移風(fēng)易俗，變成微信、支付寶等APP中的喜慶數(shù)字。微信、支付寶的發(fā)紅包習(xí)慣尚可追溯到前幾年，而今年移動(dòng)紅包的不同就在于國(guó)家隊(duì)也開(kāi)始加入到發(fā)放紅包的前線陣營(yíng)中，那就是銀聯(lián)云閃付。

銀聯(lián)云閃付APP的“紅包到、福才到”活動(dòng)的紅包涉及登錄、簽到、邀請(qǐng)、轉(zhuǎn)賬等用戶(hù)使用行為，并攜手各大商業(yè)銀行推最高2018元的紅包。值得注意的是，銀聯(lián)云閃付還把紅包活動(dòng)延伸到火車(chē)購(gòu)票APP12306中，以觸及到春節(jié)期間的用戶(hù)高頻交易場(chǎng)景。

中國(guó)人對(duì)掃碼支付、網(wǎng)購(gòu)的熱愛(ài)足以說(shuō)明無(wú)現(xiàn)金社會(huì)是大勢(shì)所趨。但真正的無(wú)現(xiàn)金社會(huì)則需要整個(gè)金融系統(tǒng)內(nèi)所有角色的參與，才有可能達(dá)到一個(gè)相對(duì)理想的狀態(tài)。作為從傳統(tǒng)金融體系中走出的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，銀聯(lián)云閃付以號(hào)召力最強(qiáng)的紅包形式，又選在當(dāng)下節(jié)點(diǎn)，除了要增強(qiáng)自身的影響力外，推動(dòng)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)走向成熟的意圖可能更為明顯。

國(guó)家隊(duì)銀聯(lián)推動(dòng)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)，勝算幾何？

作為國(guó)家隊(duì)的銀聯(lián)云閃付參與到無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的建設(shè)中，也有幾大天然優(yōu)勢(shì)。

一、銀聯(lián)的金融基建比較完善

作為銀行卡聯(lián)合組織，銀聯(lián)自然擁有眾多線下傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)的支撐。正因?yàn)橛辛松虡I(yè)銀行的支持，銀聯(lián)在初期才能在整合銀行后擁有統(tǒng)一的轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)，并能夠直接或間接服務(wù)于各個(gè)銀行的不同用戶(hù)。

而銀行是傳統(tǒng)金融體系下的主導(dǎo)者，他們所服務(wù)的用戶(hù)擁有消費(fèi)、貸款等各種需求。建立在這一基礎(chǔ)上，銀聯(lián)的金融基礎(chǔ)設(shè)施自然是比較完善的，一是由于銀行是資金池，服務(wù)個(gè)人和企業(yè)用戶(hù)的資金需求經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)比較豐富，二是銀聯(lián)長(zhǎng)期作為商業(yè)銀行的中間清算平臺(tái)，對(duì)金融交易的各個(gè)環(huán)節(jié)也都了如指掌。

所以說(shuō)，銀聯(lián)基于商業(yè)銀行和自己的長(zhǎng)期服務(wù)能力，已經(jīng)擁有了十分成熟的支付經(jīng)驗(yàn)，而無(wú)現(xiàn)金支付本質(zhì)上也是清算過(guò)程向線上化轉(zhuǎn)移，這與銀聯(lián)此前為商業(yè)銀行們創(chuàng)造的統(tǒng)一清算環(huán)境契合。

而這樣的金融基建現(xiàn)狀，也使得銀聯(lián)只要將這個(gè)成熟的網(wǎng)上清算系統(tǒng)放到消費(fèi)者眼前，也就能更快地建立屬于自己的無(wú)現(xiàn)金支付體系。銀聯(lián)此次大力推出各種紅包活動(dòng)，也是建立在這樣完善的支付基礎(chǔ)設(shè)施之上，而銀聯(lián)云閃付則將被看做這個(gè)基建的一個(gè)輸出口。

二、銀聯(lián)的數(shù)據(jù)利用效率和能力較強(qiáng)

銀聯(lián)在十多年的服務(wù)過(guò)程中已經(jīng)具備相當(dāng)體量的交易數(shù)據(jù)，比如商業(yè)銀行的用戶(hù)層級(jí)數(shù)據(jù)、商業(yè)銀行用戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣數(shù)據(jù)、商業(yè)銀行的發(fā)展數(shù)據(jù)等等。而且這些數(shù)據(jù)的積累也使得銀聯(lián)擁有強(qiáng)大的改變能力，不僅可以利用過(guò)去的數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)未來(lái)的金融發(fā)展趨勢(shì)，還可以通過(guò)共享數(shù)據(jù)來(lái)實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化，比如最近中國(guó)銀聯(lián)與京東金融共同發(fā)布了《2017消費(fèi)升級(jí)大數(shù)據(jù)報(bào)告》。

銀聯(lián)云閃付的推出也是基于數(shù)據(jù)利用價(jià)值的提升，主要有兩個(gè)優(yōu)勢(shì)，一是為了將交易數(shù)據(jù)線上化，用大數(shù)據(jù)等技術(shù)來(lái)分析用戶(hù)行為也更簡(jiǎn)單，而數(shù)據(jù)的反饋同時(shí)也能持續(xù)改善銀聯(lián)服務(wù)用戶(hù)的能力；二是數(shù)據(jù)線上化后，可挖掘價(jià)值大大提升，比如此前銀聯(lián)曾利用大數(shù)據(jù)幫助扶貧。

所以說(shuō)，銀聯(lián)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)利用效率和能力未來(lái)也將在無(wú)現(xiàn)金社會(huì)中發(fā)揮出更大的社會(huì)和商業(yè)價(jià)值，而銀聯(lián)云閃付也將作為一個(gè)數(shù)據(jù)共享和數(shù)據(jù)生成的云庫(kù)，服務(wù)于無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的消費(fèi)者們。

三、銀行有國(guó)家監(jiān)管優(yōu)勢(shì)，可改善競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

銀聯(lián)作為國(guó)家性的金融組織，擁有強(qiáng)大的監(jiān)管能力，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)金融市場(chǎng)的調(diào)控，從而營(yíng)造一個(gè)較高的金融環(huán)境。而且，作為人民銀行認(rèn)可的合法清算機(jī)構(gòu)，銀聯(lián)本身承載著維護(hù)國(guó)家金融安全的使命。

正是這樣的定位和發(fā)展方向，使得銀聯(lián)具備系統(tǒng)性的金融優(yōu)勢(shì)，而且在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境也瞬息萬(wàn)變，當(dāng)市場(chǎng)的創(chuàng)新出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，銀聯(lián)作為一個(gè)糾錯(cuò)者也可及時(shí)出手，幫助凈化金融環(huán)境。

再者，銀聯(lián)統(tǒng)籌著商業(yè)銀行，有能力撮合銀行們向一個(gè)方向發(fā)力，從而幫助銀行們獲取一定的線上競(jìng)爭(zhēng)力。銀聯(lián)云閃付APP的出現(xiàn)也可以幫助商業(yè)銀行們新建一個(gè)線上用戶(hù)支付入口和支付手段，從而幫助銀行們?cè)鰪?qiáng)在不同場(chǎng)景下對(duì)用戶(hù)的吸引力。

四、銀聯(lián)的海外拓展優(yōu)勢(shì)突出

銀聯(lián)的豐富出海經(jīng)驗(yàn)使其擁有了獨(dú)當(dāng)一面的優(yōu)勢(shì)。根據(jù)中國(guó)銀聯(lián)提供的數(shù)據(jù)，銀聯(lián)卡全球受理網(wǎng)絡(luò)已延伸至162個(gè)國(guó)家和地區(qū)，覆蓋4500萬(wàn)家商戶(hù)和255萬(wàn)臺(tái)ATM……歐洲半數(shù)可用銀行卡的商戶(hù)支持銀聯(lián)卡消費(fèi)；澳大利亞九成ATM和75%商戶(hù)也可以使用銀聯(lián)卡。而且，這一數(shù)據(jù)還在快速增長(zhǎng)。在境外，有超過(guò)200個(gè)國(guó)家和地區(qū)1000多萬(wàn)家網(wǎng)上商戶(hù)受理銀聯(lián)卡。

可見(jiàn)，銀聯(lián)在海外的無(wú)現(xiàn)金服務(wù)經(jīng)驗(yàn)其實(shí)已經(jīng)非常豐富，在全球化趨勢(shì)下，走出去的中國(guó)人越來(lái)越多，為了保證長(zhǎng)期的競(jìng)爭(zhēng)力以及提升自我服務(wù)能力，發(fā)達(dá)的支付網(wǎng)絡(luò)是銀聯(lián)必須要竭盡全力建立的優(yōu)勢(shì)。而如今的無(wú)現(xiàn)金趨勢(shì)也在逐漸向全球滲透，銀聯(lián)在海外的支付布局顯然是非常重要的服務(wù)體驗(yàn)支撐。

快速布局下，銀聯(lián)成無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的關(guān)鍵加速器

銀聯(lián)的優(yōu)勢(shì)已經(jīng)毋庸置疑，作為國(guó)家隊(duì)，銀聯(lián)如今的進(jìn)場(chǎng)也將為無(wú)現(xiàn)金社會(huì)帶來(lái)極強(qiáng)的推動(dòng)作用。

首先，無(wú)現(xiàn)金的推動(dòng)者已有微信和支付寶，而銀聯(lián)的入場(chǎng)則是如虎添翼，幫助用戶(hù)提升無(wú)現(xiàn)金支付的頻率。此次銀聯(lián)云閃付的紅包活動(dòng)對(duì)用戶(hù)起到一定的激勵(lì)作用是無(wú)疑的。在這樣的作用下，用戶(hù)也更愿意使用無(wú)現(xiàn)金的支付方式。

而且，銀聯(lián)的加入也等于多了一種支付選擇，當(dāng)消費(fèi)者更習(xí)慣以銀行卡直接支付時(shí)，銀聯(lián)云閃付則滿(mǎn)足了這部分消費(fèi)者的需求。所以說(shuō)，銀聯(lián)云閃付紅包活動(dòng)的推廣表面上看只是一種優(yōu)惠，但它能刺激到不同交易習(xí)慣的用戶(hù)嘗試無(wú)現(xiàn)金支付，從而幫助更多用戶(hù)接觸并養(yǎng)成無(wú)現(xiàn)金支付的習(xí)慣。

其次，增強(qiáng)部分場(chǎng)景的無(wú)現(xiàn)金支付滲透率。事實(shí)上，銀聯(lián)對(duì)場(chǎng)景的關(guān)注和布局已經(jīng)凸顯成效，數(shù)據(jù)顯示，截至去年年底，銀聯(lián)的移動(dòng)支付已經(jīng)走進(jìn)全國(guó)15個(gè)省市51所學(xué)校的近百家食堂，遍布上海、湖北、山東、安徽、吉林、江西等高校聚集地，僅武漢大學(xué)日均交易筆數(shù)就達(dá)數(shù)萬(wàn)筆。在出行場(chǎng)景上，銀聯(lián)云閃付此前在廣州、杭州、福州、上海等地也擁有不菲成績(jī)。所以說(shuō)，和微信支付寶一樣，銀聯(lián)云閃付的紅包優(yōu)惠與12306火車(chē)購(gòu)票相結(jié)合并不令人意外。銀聯(lián)的數(shù)據(jù)顯示，2018年1月，北上廣深四個(gè)一線城市，中國(guó)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)內(nèi)交易額環(huán)比增長(zhǎng)均超過(guò)13%?？梢?jiàn)，春節(jié)作為出行高峰期，鐵路不論在線上還是線下都是一個(gè)高頻消費(fèi)場(chǎng)景。

但不少地區(qū)的鐵路購(gòu)票支付方式依然沒(méi)有線上化，而銀聯(lián)在商業(yè)銀行用戶(hù)數(shù)量和覆蓋面優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，可以提高這部分場(chǎng)景的移動(dòng)支付滲透率，從而賦能場(chǎng)景“無(wú)現(xiàn)金”的能力?？偟膩?lái)說(shuō)，銀聯(lián)如今依靠紅包和云閃付進(jìn)場(chǎng)，不僅能夠使無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的前進(jìn)腳步加快，其實(shí)也在表明國(guó)家對(duì)無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的支持。

民間隊(duì)、國(guó)家隊(duì)先后進(jìn)場(chǎng)，全面化無(wú)現(xiàn)金社會(huì)將至？

先有民間隊(duì)支付寶、微信，現(xiàn)在又有國(guó)家隊(duì)銀聯(lián)云閃付，而且從他們目前的動(dòng)作來(lái)看，都是在通過(guò)各自的場(chǎng)景、數(shù)據(jù)等優(yōu)勢(shì)來(lái)推進(jìn)社會(huì)走向無(wú)現(xiàn)金化。

一方面，銀聯(lián)的云閃付在逐漸擴(kuò)大優(yōu)勢(shì)，2月6日，中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布最新交易數(shù)據(jù)顯示，2017年銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)接交易金額93.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)28.8%；另一方面，支付寶和微信基于新零售，也在不斷推進(jìn)無(wú)現(xiàn)金支付的場(chǎng)景。相信無(wú)現(xiàn)金社會(huì)在這三股強(qiáng)大力量的推動(dòng)下，已經(jīng)離我們不遠(yuǎn)。

回顧無(wú)現(xiàn)金社會(huì)從概念到如今的半常態(tài)化過(guò)程，支付寶和微信們沖鋒在前，利用優(yōu)惠、紅包等手段，享受到了第一波無(wú)現(xiàn)金支付的紅利——用戶(hù)支付的大量數(shù)據(jù)與用戶(hù)增量。隨后，銀聯(lián)借助數(shù)據(jù)和技術(shù)上的優(yōu)勢(shì)為無(wú)現(xiàn)金社會(huì)的成熟打底，在把用戶(hù)支付習(xí)慣向線上轉(zhuǎn)移的過(guò)程中，也在不斷幫助商業(yè)銀行們釋放無(wú)現(xiàn)金常態(tài)下的潛力，使得用戶(hù)的賬戶(hù)活躍度升高，資金流通更頻繁等等，活化了傳統(tǒng)金融體系。

日前，人民日?qǐng)?bào)海外版發(fā)表評(píng)論文章稱(chēng)“‘中國(guó)式支付’在全球成功逆襲”，這既是對(duì)中國(guó)移動(dòng)支付領(lǐng)先地位的認(rèn)可，也從側(cè)面反應(yīng)了中國(guó)移動(dòng)支付掀起的“無(wú)現(xiàn)金”潮流正在海外流行。前有民間隊(duì)支付寶、微信的沖鋒戰(zhàn)，后有國(guó)家隊(duì)銀聯(lián)云閃付的閃亮進(jìn)場(chǎng)，這種“無(wú)現(xiàn)金”潮流的趨勢(shì)將會(huì)日益流行。

劉曠，以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號(hào)：liukuang110