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8月29日，宜人貸發(fā)布了2018年第二季度未經(jīng)審計的財務業(yè)績。財報顯示，截至今年6月底，宜人貸累計促成借款總額976億人民幣。季度運營業(yè)績穩(wěn)健，促成借款量同比增長38%。
在不太穩(wěn)定的市場環(huán)境下，宜人貸的業(yè)績穩(wěn)健度值得引發(fā)思考：為什么宜人貸能夠在相對波動的商業(yè)環(huán)境下，依然保持穩(wěn)健的業(yè)績增長？要探尋其中秘訣，我們首先從財報入手。
宜人貸Q2財報中的幾大亮點
近幾年，隨著監(jiān)管政策的不斷收緊以及備案落地，不合規(guī)的金融平臺正在陸陸續(xù)續(xù)退出市場，整個金融行業(yè)正處在加速整合期。而對于宜人貸等首當其沖的頭部金融科技企業(yè)來說，他們對這些變化感知最深，所受的影響也最大。然而，宜人貸的Q2財報卻呈現(xiàn)出了一些不同尋常的亮點。
其一，是宜人貸盈利能力的增強，可持續(xù)的盈利能力表明宜人貸資金結(jié)構(gòu)處于健康狀態(tài)。在行業(yè)深度調(diào)整期，宜人貸依然擁有穩(wěn)健的盈利水平。財報顯示，2018年第二季度，宜人貸凈收入15.2億人民幣，較2017年同期增長28%；調(diào)整后凈利潤為4.4億人民幣，較2017年同期增長64%?？梢钥闯?，凈利潤增長率的持續(xù)上升，表明宜人貸前期積累的勢能正在逐步釋放出來，盈利能力還有很大的持續(xù)增長空間。
其二，是宜人貸的產(chǎn)品復借率高，這在一定程度上說明，宜人貸用戶體驗較之同行業(yè)的類似平臺更優(yōu)，用戶粘性更強。第二季度，宜人貸為117,754位合格借款人促成借款總額117.4億人民幣，較2017年同期增長38%，其中23.4%的借款金額來自于重復借款人；為202,380位出借人完成121.8億人民幣的資金出借。這組說明也從側(cè)面印證了宜人貸的用戶質(zhì)量。
其三，是宜人貸業(yè)務的線上化程度高，也可以說是宜人貸在互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新科技應用能力上表現(xiàn)更為突出。財報數(shù)據(jù)顯示，本季度76.3%的借款人通過線上渠道獲取，線上渠道促成金額100%來自移動端。出借行為100%通過公司的線上平臺完成，其中96%通過宜人財富手機APP完成。宜人貸持續(xù)發(fā)力金融科技，100%的線上化業(yè)務表明這些創(chuàng)新技術被宜人貸落到了實處，發(fā)揮出了應有的價值。
總的來說，財報中的傲人成績只能反映宜人貸的表層特征，對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)以及不少還在苦苦掙扎的金融科技企業(yè)來說，宜人貸業(yè)績穩(wěn)健的內(nèi)因更值得探究。
宜人貸財報穩(wěn)健增長的秘訣所在
現(xiàn)如今，隨著監(jiān)管不斷加強，越來越多的不合規(guī)企業(yè)面臨淘汰出局。從宜人貸的財報亮點出發(fā)，我們可以探究其穩(wěn)健增長的內(nèi)因所在，為行業(yè)輸出經(jīng)驗，樹立標桿。
首先，對金融科技企業(yè)來說，風險控制一定是最核心的一項必備能力。風控體現(xiàn)了一個企業(yè)能否消滅或減少風險事件發(fā)生的可能性，或能否降低風險事件發(fā)生時造成的損失，可以說，風控實力直接關系著金融科技企業(yè)的資金安全問題，是金融企業(yè)生死存亡的關鍵。
而宜人貸建立在科技應用上的強風控能力，正是其業(yè)績增長的基礎。財報顯示，截至2018年6月30日，宜人貸逾期超過30天的借款逾期率為2.5%，較截至2018年3月31日的2.9%有明顯下降。作為行業(yè)頭部平臺之一，宜人貸能擁有如此強大的風險管理能力，主要取決于對互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新技術的深度應用。
因此，科技驅(qū)動也是宜人貸業(yè)績增長的基本要素。宜人貸應用大數(shù)據(jù)、人工智能等科技賦能于金融業(yè)務，直達用戶需求場景，為用戶提供更加精準的金融服務。同時，借助創(chuàng)新科技為用戶精準畫像，并結(jié)合數(shù)據(jù)與金融邏輯進行全方位用戶洞察，由此優(yōu)化了用戶體驗，提升了運營效率，并獲得了高水平盈利能力。
其次，是與機構(gòu)合作，優(yōu)化自身資金結(jié)構(gòu)。宜人貸近期陸續(xù)與全球知名投行高盛、百度以及新網(wǎng)銀行達成合作，合作領域涉及技術、資金與資產(chǎn)等核心板塊，眾多頂級企業(yè)的認可，以及優(yōu)質(zhì)資源的紛至沓來，進一步豐富和優(yōu)化了宜人貸的資金結(jié)構(gòu)。
除此之外，宜人貸金融科技能力共享平臺YEP也已經(jīng)與多家機構(gòu)展開合作，宜人貸自身的技術優(yōu)勢和業(yè)績優(yōu)勢本就是強大的吸引源，憑借著名副其實的硬實力，宜人貸通過合作向行業(yè)輸出自己的風控、科技和獲客能力，促進了行業(yè)的健康發(fā)展。
最后，是監(jiān)管合規(guī)，這既是金融科技企業(yè)發(fā)展的根本，卻也是極容易被忽略的一個因素。近期，國內(nèi)多個監(jiān)管機構(gòu)頻頻發(fā)聲，通過嚴格監(jiān)管引導行業(yè)回歸本源，營造良幣驅(qū)逐劣幣、更加健康的市場環(huán)境。宜人貸穩(wěn)中求勝，一直積極擁抱監(jiān)管，走在合規(guī)、穩(wěn)健發(fā)展的道路上。
對于近年來混亂復雜的金融行業(yè)來說，“合規(guī)”一直是發(fā)展的最終注腳。如果把握不好合規(guī)的大方向，那么企業(yè)注定只能實現(xiàn)短期逐利，能否活下去都很難說。合規(guī)化是實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展、穩(wěn)健發(fā)展的基礎。如今再回首整個行業(yè)的起起落落，笑到最后的始終是那些力促合規(guī)、堅守本心的企業(yè)。
總的來說，宜人貸能堅持合規(guī)運營，同時憑借內(nèi)在強風控和科技化的硬實力，以及外界尋求與機構(gòu)合作共生共贏，促成了這份財報的成績。
在一方面，這些算不上是秘訣，但不少金融科技企業(yè)都難堅持做好的東西，幫助宜人貸實現(xiàn)了穩(wěn)健發(fā)展，成為了名副其實的、具備可持續(xù)成長能力的頭部平臺。另一方面，作為行業(yè)頭部平臺，宜人貸惠及了更多用戶，同時也是其他金融科技企業(yè)的發(fā)展標桿，只有“標桿”立得穩(wěn)、立得高，整個行業(yè)才能被多股合力驅(qū)動，保持高質(zhì)健康的發(fā)展。
因此，宜人貸會繼續(xù)在合規(guī)的路上走下去，同時輸出自己的風控和科技實力，帶動整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)向前跑。如此一來，宜人貸的頭部標桿作用便發(fā)揮了出來，這才是整個行業(yè)之幸，社會之福。
文/劉曠公眾號，ID：liukuang110
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宜人貸于近日發(fā)布了2018年第一季度財報。財報顯示，宜人貸第一季度凈營收為15.93億元，較去年同期增長了56%；凈營收增加得益于平臺促成借款金額增長和管理資產(chǎn)總額增加，第一季度宜人貸通過在線平臺促成的借款金額同比增長65%，其中23.1%由回頭客生成。
從數(shù)據(jù)來看，宜人貸的獲客能力和用戶粘性大幅提升，業(yè)績也保持著高質(zhì)量增長。都說金融行業(yè)是十年磨一劍，在金融科技大浪淘沙的背景下，宜人貸的增長尤其可貴。
業(yè)績增長背后：宜人貸堅守本心，不斷精進
數(shù)據(jù)顯示，宜人貸在網(wǎng)貸天眼發(fā)起的“3.15網(wǎng)貸服務質(zhì)量Top10”評選中位列前茅，用戶服務體驗、行業(yè)綜合實力深受用戶認可。而宜人貸財報能夠獲得穩(wěn)健的高質(zhì)量增長，門道不在其他，正是源自于其多年來一直堅守本心和不斷精進。
堅守本心
一個行業(yè)的混沌狀態(tài)只是暫時的，對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，向“錢”看，得到的是短利，合規(guī)化才能實現(xiàn)長利。回首互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的起起落落，多少尋短利的已經(jīng)落馬，混沌過后還能笑看眾生的正是一直堅守本心，即力促合規(guī)的那些企業(yè)。
宜人貸一直將合規(guī)作為經(jīng)營紅線和發(fā)展基石，并以最嚴苛的標準來約束自身，具體表現(xiàn)為在信息披露、銀行存管、出借人保障、信息與網(wǎng)絡安全等合規(guī)重點領域，宜人貸率先達到了標準。
同時，為了保持始終監(jiān)管合規(guī)，宜人貸今年還引入了PICC的履約險+第三方擔保，并將逐漸取代原有的質(zhì)保計劃，這一調(diào)整有利于提高借款人的風險保障，并加強宜人貸的風險管理能力。合規(guī)已經(jīng)成為宜人貸的重要競爭力之一。
不斷精進
宜人貸等金融科技平臺服務的是傳統(tǒng)金融所覆蓋不到的用戶群體，科技驅(qū)動在發(fā)展中起著至關重要的作用。在力促合規(guī)的基礎上，宜人貸始終堅持通過科技驅(qū)動金融創(chuàng)新，并不斷精進風控技術和服務，這也正是宜人貸能保持高質(zhì)量增長的秘寶。
一方面，智慧金融正成為金融行業(yè)的主流，大數(shù)據(jù)風控系統(tǒng)幾乎已是各個金融科技平臺的標配。而宜人貸依托于宜信12年的風控經(jīng)驗，和多年專注服務于白領階層的數(shù)據(jù)積累，結(jié)合AI與大數(shù)據(jù)搭建了風控系統(tǒng)“宜人蜂巢”。
“宜人蜂巢”通過社交、電商、金融、信用、社保等多個維度的實時數(shù)據(jù)授權(quán)采集，可得到更為精準的用戶畫像，不僅降低了獲客成本，而且能針對目標人群的風險表現(xiàn)能力不斷優(yōu)化風險管理，讓風控系統(tǒng)更牢不可破。數(shù)據(jù)顯示，宜人貸的資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)質(zhì)，風控已成為宜人貸的壁壘優(yōu)勢。
另一方面，科技驅(qū)動也提升了宜人貸的運營效率，比如借款人從提供資料到完成審核只需10分鐘左右。借款效率提高帶來的是獲客效率的大幅提升，以及獲客成本下降，也讓宜人貸的規(guī)模化效應十分顯著，在財報上有直觀呈現(xiàn)：宜人貸72.5%的借款用戶通過線上獲取，Q1出借行為100%通過線上平臺完成，其中95%通過宜人貸APP完成。
服務外延
宜人貸除了精進自身業(yè)務能力之外，還將多元化業(yè)務作為新的發(fā)展方向，相繼延伸出了線上財富管理服務宜人財富和金融科技共享平臺YEP，形成了由宜人貸、宜人財富、YEP組成的戰(zhàn)略矩陣。三軍齊發(fā)，宜人貸從深度和廣度上優(yōu)化了金融科技服務。
宜人財富依托于宜人貸風控技術和智能財富管理體系宜睿Yiri，可為客戶提供個性化、精準化的財富管理服務，并幫助用戶培養(yǎng)和提升財商。宜人財富進一步擴大了宜人貸的金融服務廣度。
YEP則是宜人貸將經(jīng)驗和“宜人蜂巢”等技術賦能行業(yè)合作伙伴的金融科技能力共享平臺。通過YEP，宜人貸既可幫助用戶加強風控能力，也能為平臺外的客戶提供更豐富的選擇，幫助行業(yè)伙伴提升風控效率和用戶體驗。
通過三大矩陣，宜人貸將從企業(yè)和行業(yè)層面形成包圍，滿足用戶在生命周期里的不同需求。對宜人貸來說可帶來新的贏利點；對于行業(yè)來說，YEP的賦能也將推動金融科技行業(yè)降低獲客成本，提高服務能力。
合規(guī)與風控雙重加持下，宜人貸業(yè)績將繼續(xù)保持高質(zhì)量增長
隨著監(jiān)管收緊、備案落地，不合規(guī)的金融平臺將逐漸退出市場，金融行業(yè)也將迎來加速整合期，對于宜人貸等頭部金融科技企業(yè)來說，發(fā)展前景將會更為明朗——在合規(guī)背景下，運營能力和風控能力將是金融行業(yè)下一個賽點。
合規(guī)將是2018年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展注腳，去年金融行業(yè)短暫的信任風波，再加上備案延期，將使借款人將更為看重金融科技平臺的風控能力，而始終以合規(guī)和風控作為重要競爭力的宜人貸將繼續(xù)前行，在未來的發(fā)展中優(yōu)勢更為突出，在行業(yè)整合過程中也能抓住更多市場機遇。
與此同時，在技術和好口碑的雙重發(fā)酵下，宜人貸也會受到更多優(yōu)質(zhì)用戶的信賴，屆時宜人貸的用戶規(guī)模和粘性都會大會提升，業(yè)績將繼續(xù)攀升。
一言蔽之，隨著合規(guī)化要求落地，大量不符合規(guī)要求的金融平臺將被市場淘汰，而堅守本心，以合規(guī)化和科技驅(qū)動作為發(fā)展基礎的宜人貸則會脫穎而出，成為行業(yè)的中流砥柱，獲得更多用戶的信賴，而宜人貸延伸服務場景，發(fā)展宜人財富和YEP，也會讓更多用戶和行業(yè)伙伴受益，實現(xiàn)生態(tài)共贏。
文/劉曠公眾號，ID：liukuang110
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宜人貸，美國紐交所上市的中國金融科技第一股
文︱李安嶙
自19世紀開始，隨著人類社會步入現(xiàn)代商業(yè)文明的進化歷程，以亞歷西斯·德·托克維爾為代表的當代哲學家，一直在思索著同一個問題：「如何通過一種好的企業(yè)組織形態(tài)，創(chuàng)造出人與人更大程度和諧的新文明?！?/p>
隨著時間的推移，這些看似孤立無援或理想主義的呼聲變得越來越具有現(xiàn)實意義，將這些哲學先輩們的思想緊密聯(lián)系起來的一條線索顯示：「創(chuàng)建經(jīng)濟上繁榮富強、工作中激情蕩漾、事業(yè)上蒸蒸日上、生活上穩(wěn)定安康的企業(yè)組織，這一切都把握在我們的手中?！辜磳Α负霉尽沟囊环N定義。
隨著中國躍升為世界第二大經(jīng)濟體，中國商業(yè)文明逐步走向世界。最為耀眼的創(chuàng)新典型，是中國在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，向世界輸出了全球金融科技第一大市場。成績的背后，凝聚著中國金融科技創(chuàng)業(yè)者，在組織自我創(chuàng)新與重生中，對「好公司」的實踐。
北京時間8月1日，美國紐交所上市的中國金融科技第一股——宜人貸，對外公布2017年第二季度財報。財報顯示：第二季度宜人貸為138,529位借款人促成借款總額81.90億元，為199,591位出借人完成114.47億元，凈收入11.83億元，凈利潤2.69億元，截至2017年6月30日，宜人貸累計借款促成金額達474億元。
就「創(chuàng)建經(jīng)濟上繁榮富強」而言，宜人貸在盈利性上，已經(jīng)是一家名副其實的「好公司」。最為引人入勝的是，在保持持續(xù)的盈利性背后，宜人貸作為一家在中國崛起、在亞歐大陸與美洲板塊突圍的金融科技「小巨人」，成功走向了世界舞臺。
領導者的力挽狂瀾
作為中國領先的金融科技企業(yè)，宜人貸起步早、布局深，在風云變化的FinTech行業(yè)，宜人貸前瞻的布局體現(xiàn)在：通過科技驅(qū)動的業(yè)務創(chuàng)新、不斷升級的風控技術、正視與配合政策監(jiān)管，最終達到平臺持久穩(wěn)健運營與創(chuàng)新高效的完美平衡。
對于領導者，古羅馬史學家泰西塔斯提出過一個極為嚴苛的標準：「理性和判斷力是作為一個領導者的基本素質(zhì)?！?/strong>
宜人貸作為行業(yè)領導者的理性與判斷力，在第二季度財報中，體現(xiàn)十分明顯。在Q2季度，宜人貸凈收入達到11.83億元，較上季度環(huán)比增長了16%，較去年同比大漲61%。在相對嚴格的監(jiān)管環(huán)境中，宜人貸營收增幅提升依然顯著。
財報還顯示，銷售費用占當期促成借款總額的7.5%，較2016年同期的7.8%有所下降，這是宜人貸基于科技驅(qū)動的運營，實現(xiàn)獲客成本降低、效率精準提升的另一個佐證。
從借款端和出借端來看，宜人貸為138,529位借款人促成借款總額81.90億人民幣（12.08億美元），促成借款同比增長80%。為199,591位出借人完成114.47億人民幣（16.89億美元）的資金出借，同比增長118.2%。這意味著，在立足現(xiàn)在、布局未來的藍圖中，宜人貸的用戶活躍度、品牌影響力，依然在不斷升華。
特別值得一提的是，2017年上半年，宜人財富升級為在線財富管理平臺，并且取得了不俗的業(yè)績：宜人財富在Q2季度幫助近20萬出借人促成114.47億元出借金額，出借金額100％來自線上，90%來自宜人財富APP，人均在投金額超過10萬元。
宜人貸CEO方以涵
對于宜人貸Q2季度財報的盈利表現(xiàn)，宜人貸CEO方以涵表示：「宜人貸穩(wěn)健的業(yè)績增長，源于公司在技術創(chuàng)新方面的持續(xù)投入，線上業(yè)務實現(xiàn)高速增長」。
近年來，中國新金融一直在爭議聲中負重前行。而以宜人貸為代表的優(yōu)秀企業(yè)，以所向披靡的創(chuàng)新精神，保持了高成長的亮眼業(yè)績；在促成交易額持續(xù)增長的同時，提升風控有效性，實現(xiàn)了平臺的安全穩(wěn)健運營。從這個意義上，宜人貸作為中國金融科技市場的領導者，又一次力挽狂瀾。
跨越FinTech新邊界
「好公司」，除了能創(chuàng)造經(jīng)濟上的繁榮富強，還在于能在工作中激情蕩漾，保持事業(yè)上蒸蒸日上。尤其對于金融科技行業(yè)來說，新的技術、思維、市場，無時無刻不在升級與變化，只有緊隨外部環(huán)境的變化不斷調(diào)整步伐，才能求勝于未知。
管理大師拉姆查蘭認為，企業(yè)每五年要重生一次，市場格局變化之際，恰恰是新的行業(yè)領袖崛起之時。宜人貸在成立的第五年之際，在行業(yè)率先華麗轉(zhuǎn)身：一家多元化的金融科技平臺已經(jīng)冉冉升起。
在宜人貸Q2季度財報中，「宜人分」破繭而生，引起了金融科技市場高度的聚焦。近年來，宜人貸作為風控科技大牛、行業(yè)領先的線上風控公司的形象，已經(jīng)越來越深入人心。這源自于宜信公司11年、宜人貸5年的數(shù)據(jù)積累，平臺數(shù)據(jù)+用戶授權(quán)數(shù)據(jù)+第三方數(shù)據(jù)+網(wǎng)絡數(shù)據(jù)。宜人貸本季度財報公開了新的風險評級，基于自主研發(fā)的「宜人分」，將借款人劃分5檔風險等級。
「宜人分」的數(shù)據(jù)源維度包含用戶授權(quán)的征信、電商、信用卡、運營商等數(shù)據(jù)，以及三方數(shù)據(jù)和宜信的風險數(shù)據(jù)。系統(tǒng)通過統(tǒng)一的評分制度，對不同渠道、不同產(chǎn)品的風險表現(xiàn)作出標準化的判斷。2017第二季度，「宜人分」700分以上的用戶借款促成金額占比超過七成。
目前，宜人貸在FinTech的布局中，構(gòu)建出面向優(yōu)質(zhì)白領人群的宜人貸借貸+面向大眾富裕人群的宜人財富+平臺業(yè)務YEP（宜人貸金融科技能力共享平臺）的業(yè)務矩陣，并以科技創(chuàng)新，實現(xiàn)了宜人貸對金融科技更長遠的布局。宜人貸CEO方以涵透露，宜人財富和YEP有望成為宜人貸未來新的盈利增長點。
宜人貸的團隊，正憑借工作中激情蕩漾、事業(yè)上蒸蒸日上的精神面貌，創(chuàng)造中國金融科技的歷史。宜人貸再一次實現(xiàn)了對FinTech的重新定義，并跨越了FinTech的新邊界。
好公司讓社會好
在Q2季度的財報中，宜人貸首次對外公布兩項股東分紅政策，包括一次特殊現(xiàn)金紅利和今后每半年發(fā)放一次的普通紅利。其中特殊現(xiàn)金紅利預計在10月16日發(fā)放，金額為每普通股5.0845元，對象為截至2017年9月29日閉市之時登記在冊的所有股東。半年普通紅利的發(fā)放標準是，2017年下半年起每半年一次，金額約為對應期內(nèi)稅后凈利潤的15%。
關于上市公司分紅，中國證監(jiān)會主席劉士余曾經(jīng)公開表示：「更加注意上市公司的分紅，從長期看，如果上市公司不對股東分紅，就是擊鼓傳花，證監(jiān)會要支持分紅上市公司，對不分紅的‘鐵公雞’要嚴肅處理。」
劉士余此番言論是針對國內(nèi)上市公司而展開的，宜人貸雖然遠在紐交所上市，但也立志做一家分紅的好公司。股東分紅，是企業(yè)持續(xù)盈利、整體財務狀態(tài)優(yōu)秀的一種表現(xiàn)，更顯示了其對未來市場前景的信心。Apple、騰訊、Capital One在企業(yè)發(fā)展過程中，都先后在企業(yè)持續(xù)盈利時，給予股東紅利分配。
分享組織在創(chuàng)造中所帶來的紅利，本身就是「好公司」應有的品質(zhì)，放在今天而言，這代表了宜人貸作為中國金融科技引領者的自信與勇氣，以及對未來的積極與樂觀。
宜人貸董事局主席、創(chuàng)始人唐寧
宜人貸董事局主席、創(chuàng)始人唐寧，在闡述金融創(chuàng)新使命中指出：「宜人貸承擔著巨大的行業(yè)責任和社會責任，是整個中國改革和中國金融創(chuàng)新的標志。我們需要明確自己是金融業(yè)者。金融業(yè)者的終極夢想就是讓稀缺的，珍貴無比的社會資源，比如資金、信息、機會、信任、信用等等可以通過我們的所知、所學、所作、所為，到達德才兼?zhèn)?、有擔當?shù)膫€人和組織那里。讓這些人和組織獲得了資金，獲得了信任，獲得了資源，獲得了機會，就能夠創(chuàng)造更大的社會價值，就能夠讓百業(yè)更好，讓社會更和諧，讓下一代更好。」
宜人貸在金融科技領域的不斷創(chuàng)新，收獲了多元化的戰(zhàn)略擴張，這是屬于宜信的精彩，也是屬于中國金融科技的精彩，更是中國這片肥沃的創(chuàng)業(yè)熱土，所誕生的驕傲。
或許，宜人貸創(chuàng)造的不僅是閃亮的業(yè)績，更是一家有德、有才、有擔當?shù)摹负霉尽埂＿@家「好公司」，正在以整體性的創(chuàng)新語言，踐行宜人貸董事局主席、創(chuàng)始人唐寧所言的：「科技讓金融更美好，讓百業(yè)更好，讓社會更好?！?/strong>
「聲明：文章僅作信息傳遞，不構(gòu)成投資建議」李安嶙，互聯(lián)網(wǎng)觀察者，著名專欄作者，以稀缺的觀點與高層對話聞名。
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