王強(qiáng)今年不打算續(xù)車(chē)損險(xiǎn)了。

王強(qiáng)是特斯拉Model Y車(chē)主，換車(chē)以來(lái)沒(méi)出過(guò)險(xiǎn)。按照車(chē)險(xiǎn)的續(xù)保慣例及車(chē)輛折舊導(dǎo)致的保額降低，王強(qiáng)的續(xù)保費(fèi)用將比上年減少。但在上個(gè)月詢問(wèn)保險(xiǎn)公司續(xù)保事宜時(shí)，他的車(chē)險(xiǎn)漲價(jià)了。

“太平洋的業(yè)務(wù)員一個(gè)給我報(bào)8500元一個(gè)給我報(bào)10500元，人保也要九千多，我去年才交七千多，把我惡心壞了”，王強(qiáng)說(shuō)。

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員并未告知王強(qiáng)續(xù)保漲價(jià)的具體原因，只說(shuō)“公司層面漲價(jià)了”。

換車(chē)之前，王強(qiáng)開(kāi)的燃油車(chē)每年的保費(fèi)都在五千以下，換成Model Y保費(fèi)上漲本就是王強(qiáng)計(jì)劃之外的事，在這次續(xù)保漲價(jià)后，王強(qiáng)果斷放棄了車(chē)損險(xiǎn)，只買(mǎi)了保額200萬(wàn)的三者險(xiǎn)和保額60萬(wàn)的座位險(xiǎn)。他對(duì)自己的車(chē)技有信心，少買(mǎi)車(chē)損險(xiǎn)省下的幾千塊錢(qián)他打算去做保養(yǎng)。

2020年，車(chē)險(xiǎn)改革后，多數(shù)車(chē)主的保費(fèi)都降低了。據(jù)平安保險(xiǎn)專員李政透露，原來(lái)價(jià)格在10-30萬(wàn)的主力車(chē)型，車(chē)險(xiǎn)便宜了約30%。主力車(chē)型下降的保費(fèi)，加到了新能源車(chē)、BBA等豪華車(chē)、小眾車(chē)型及進(jìn)口車(chē)上。

“我們以前有一句話，三輛大眾的保費(fèi)養(yǎng)一輛奧迪，現(xiàn)在要靠一輛奧迪養(yǎng)三輛大眾了”，李政說(shuō)。

保險(xiǎn)就像一個(gè)蓄水池，池子里的人都要交出保費(fèi)，但只有出險(xiǎn)的人可以拿到回報(bào)?，F(xiàn)在的情況是，售價(jià)在10-30萬(wàn)之間的主力車(chē)型保費(fèi)下降且保額提升，池子里水進(jìn)得少出得多，這中間的差值，得有人來(lái)補(bǔ)。

與王強(qiáng)遭遇的續(xù)保漲價(jià)相比，新能源車(chē)主張博的遭遇更“糟心”。今年6月，張博的車(chē)出現(xiàn)故障，原本他以為只是電池組件需要更換，但到汽車(chē)廠商的維修站后他才發(fā)現(xiàn)，整輛車(chē)的電池組都需要更換。讓他感到意外的是，保險(xiǎn)公司以情況不符合出險(xiǎn)條款為由拒絕賠付更換電池的費(fèi)用。

從實(shí)際條款來(lái)看，張博確實(shí)只能吃悶虧?！伴L(zhǎng)久以來(lái)，新能源汽車(chē)缺乏專屬保險(xiǎn)，一直沿用燃油車(chē)的傳統(tǒng)保險(xiǎn)，而傳統(tǒng)車(chē)型又沒(méi)有將三電系統(tǒng)納入理賠范圍，所以這一直是新能源車(chē)主保險(xiǎn)需求的一個(gè)缺口”，一位汽車(chē)行業(yè)觀察人士對(duì)虎嗅表示。

續(xù)保漲價(jià)、保費(fèi)比燃油車(chē)高、部分關(guān)鍵零部件不在理賠范圍等因素是王強(qiáng)這類新能源車(chē)主對(duì)車(chē)型的痛點(diǎn)之一。

“我有很多理由買(mǎi)電動(dòng)車(chē)，但車(chē)險(xiǎn)不在這些理由中”，張博說(shuō)。

01電動(dòng)車(chē)車(chē)主不會(huì)開(kāi)車(chē)，所以多花錢(qián)？

為什么新能源車(chē)險(xiǎn)的價(jià)格比燃油車(chē)高，是因?yàn)樾履茉窜?chē)主車(chē)技沒(méi)有燃油車(chē)主好，經(jīng)常剮蹭嗎？

對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，李政做出了肯定的回答，是的?！拔医佑|的新能源車(chē)主有很多都是第一次買(mǎi)車(chē)，都是年輕人開(kāi)車(chē)沖，所以出事的幾率高一點(diǎn)”，他說(shuō)。

新能源汽車(chē)賠付率高這一點(diǎn)，保險(xiǎn)公司的大佬也曾聊過(guò)。人保集團(tuán)副總裁于澤曾公開(kāi)表示，新能源車(chē)的賠付率及出險(xiǎn)頻次均高于傳統(tǒng)燃油車(chē)。于澤將新能源汽車(chē)賠付率高的原因總結(jié)為以下兩點(diǎn)：1、新能源車(chē)與燃油車(chē)的駕駛方式存在區(qū)別，導(dǎo)致部分車(chē)主的駕駛成熟度不高2、部分新能源汽車(chē)企業(yè)處于發(fā)展初期階段，產(chǎn)品性能不穩(wěn)定。

雖然于澤的語(yǔ)言比較委婉，但也表明了部分保險(xiǎn)公司對(duì)新能源車(chē)險(xiǎn)的看法：車(chē)容易出事、車(chē)主也容易出事?！氨ｋU(xiǎn)是個(gè)很看概率的生意，你出事概率高了，保險(xiǎn)公司難掙錢(qián)，保費(fèi)自然就高”，李政說(shuō)。

“傳統(tǒng)燃油車(chē)，小撞一下直接修壞的地方就行，但電車(chē)小撞一下，如果把電池的電解液撞漏了就可能導(dǎo)致整輛車(chē)自燃，就不是維修而是整輛車(chē)報(bào)廢了”，前述人士說(shuō)。

但新能源汽車(chē)賠付率高這事，責(zé)任也不全在車(chē)和車(chē)主本身。

前述業(yè)內(nèi)人士表示，由于保險(xiǎn)公司對(duì)新能源汽車(chē)產(chǎn)品的了解程度不夠，一輛新能源汽車(chē)出險(xiǎn)一般都是先返回車(chē)廠定損，再轉(zhuǎn)到保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付。

“新能源車(chē)企在車(chē)輛維修方案和價(jià)格上都處于強(qiáng)勢(shì)方，在合作中保險(xiǎn)公司不對(duì)等沒(méi)有話語(yǔ)權(quán)，所以部分保險(xiǎn)公司都是在賠錢(qián)做新能源車(chē)險(xiǎn)”，前述人士說(shuō)。

“在電池等方面，某些新能源車(chē)可能就幾個(gè)小零件壞了，車(chē)廠就說(shuō)全部都要更換，我們只能認(rèn)賠，我們沒(méi)法擔(dān)這個(gè)責(zé)任，萬(wàn)一后續(xù)其他組件真出問(wèn)題怎么辦”，李政表示，因保險(xiǎn)公司在部分事故中無(wú)法判斷車(chē)損，導(dǎo)致原本只需賠付幾千塊的事故最后賠好幾萬(wàn)的事時(shí)有發(fā)生。

保險(xiǎn)公司的視角認(rèn)為，在新能源車(chē)險(xiǎn)的理賠流程中，保險(xiǎn)公司除了缺乏話語(yǔ)權(quán)外，還容易被車(chē)企“坑”。一位人保的內(nèi)部人士就對(duì)虎嗅表示，特斯拉等公司控制著維修公司，比如噴漆等維修操作，成本200元左右，新能源車(chē)企的維修公司敢要到一千往上。

保險(xiǎn)是個(gè)依靠概率的生意，只有在出險(xiǎn)率低的時(shí)候保險(xiǎn)公司才能掙錢(qián)。“現(xiàn)在新能源車(chē)險(xiǎn)的成本率超過(guò)100%，保費(fèi)不夠賠付的錢(qián)，那這樣車(chē)險(xiǎn)這個(gè)游戲就玩不下去就要崩盤(pán)，所以當(dāng)前新能源車(chē)險(xiǎn)漲價(jià)是必然的”，人保的一位高管對(duì)虎嗅表示。

此外，由于新能源汽車(chē)車(chē)險(xiǎn)普遍以指導(dǎo)價(jià)投保然后以補(bǔ)貼后售價(jià)賠付，二者存在的差值會(huì)給電車(chē)車(chē)主一種保費(fèi)高于同價(jià)位燃油車(chē)的錯(cuò)覺(jué)。

而疊加車(chē)險(xiǎn)改革及新能源車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損，最終導(dǎo)致了王強(qiáng)在續(xù)保時(shí)保費(fèi)增加。

2020年下半年開(kāi)始的車(chē)險(xiǎn)改革，主要目的是為了讓利車(chē)主，提高賠付率并降低保費(fèi)。但據(jù)李政觀察，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率降低的險(xiǎn)種主要為三者險(xiǎn)這類賠付率較低的保險(xiǎn)。

李政透露，在車(chē)險(xiǎn)改革之前，由于車(chē)險(xiǎn)基準(zhǔn)保費(fèi)價(jià)格過(guò)高，保險(xiǎn)公司自身的個(gè)性化調(diào)節(jié)保費(fèi)的機(jī)制沒(méi)有發(fā)揮作用。這導(dǎo)致部分高風(fēng)險(xiǎn)客戶在改革之前沒(méi)有交夠該交的保費(fèi)，占了保險(xiǎn)公司和低風(fēng)險(xiǎn)客戶的便宜。

這種機(jī)制，降低了王強(qiáng)這類出險(xiǎn)率較低的車(chē)主的車(chē)險(xiǎn)體驗(yàn)。明明沒(méi)出險(xiǎn)，但因?yàn)榕c自己處于同一定價(jià)區(qū)間的車(chē)主出險(xiǎn)率高，所以要跟著一塊買(mǎi)單。

但在車(chē)險(xiǎn)改革之后，保險(xiǎn)公司對(duì)保費(fèi)計(jì)算系數(shù)做出調(diào)整，讓基準(zhǔn)保費(fèi)向賠付率看齊，進(jìn)一步讓車(chē)險(xiǎn)的保費(fèi)定價(jià)精細(xì)化。低風(fēng)險(xiǎn)的客戶給低價(jià)，高風(fēng)險(xiǎn)的客戶開(kāi)高價(jià)。

“我有個(gè)客戶，原來(lái)買(mǎi)50萬(wàn)額度的三者險(xiǎn)要一千多塊，現(xiàn)在買(mǎi)200萬(wàn)額度的三者險(xiǎn)只要600，但我接觸的客戶有60%以上車(chē)損險(xiǎn)的凈保費(fèi)增加，且由于保險(xiǎn)銷(xiāo)售的返現(xiàn)降低，導(dǎo)致車(chē)主對(duì)車(chē)損險(xiǎn)價(jià)格變動(dòng)的直觀感受非常明顯”，他說(shuō)。

但在王強(qiáng)看來(lái)，其所遇到的車(chē)損險(xiǎn)續(xù)保費(fèi)增加的一大原因是，保險(xiǎn)公司將其他險(xiǎn)種的賠付責(zé)任加到車(chē)損險(xiǎn)中捆綁銷(xiāo)售，間接導(dǎo)致其車(chē)損險(xiǎn)價(jià)格上漲。對(duì)于這一觀點(diǎn)，李政未做出評(píng)價(jià)。

除了貴，新能源車(chē)險(xiǎn)也無(wú)法完全滿足車(chē)主的投保需求。張博的事情就是個(gè)例子。因車(chē)險(xiǎn)未將三電系統(tǒng)等零部件納入賠付范圍，張博最后只得自掏腰包更換電池。

據(jù)前述人士觀察，由于保險(xiǎn)公司對(duì)新能源汽車(chē)的數(shù)據(jù)積累不足，尤其是對(duì)動(dòng)力電池所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力不足，所以大部分保險(xiǎn)公司均未針對(duì)新能源汽車(chē)推出獨(dú)特的險(xiǎn)種。

而除電池帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)外，新能源汽車(chē)的智能系統(tǒng)所帶來(lái)的駕駛風(fēng)險(xiǎn)目前也是車(chē)險(xiǎn)的空白地帶。

“如果一輛新能源汽車(chē)開(kāi)到一半系統(tǒng)死機(jī)了，對(duì)于只買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)的車(chē)主來(lái)說(shuō)，很難在第一時(shí)間獲得保險(xiǎn)公司的幫助，只能求助車(chē)企，保險(xiǎn)公司的人誰(shuí)懂代碼”，張博說(shuō)。

而由于新能源汽車(chē)車(chē)險(xiǎn)體系的不完善及車(chē)險(xiǎn)改革帶來(lái)的高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)型保費(fèi)增加，新能源車(chē)主的保險(xiǎn)綜合體驗(yàn)差于燃油車(chē)車(chē)主。要想改善這種局面，除了需要保險(xiǎn)公司和車(chē)企的多方努力，還需要新能源車(chē)主好好開(kāi)車(chē)，以及祈禱和自己處于同一保費(fèi)定價(jià)區(qū)間的車(chē)主好好開(kāi)車(chē)。

02適合新能源汽車(chē)的車(chē)險(xiǎn)長(zhǎng)啥樣？

首先要解決的是公平性問(wèn)題。

不對(duì)車(chē)主的車(chē)型及駕駛習(xí)慣等因素進(jìn)行具體分析的車(chē)險(xiǎn)模式，造成了多數(shù)出險(xiǎn)少的車(chē)主為少數(shù)高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)主買(mǎi)單的局面。

要想實(shí)現(xiàn)車(chē)主付出應(yīng)有的保費(fèi)并獲得對(duì)等的服務(wù)，需要對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品做出精確化定制。為了解決上險(xiǎn)車(chē)主利益不均的矛盾，保險(xiǎn)行業(yè)曾演化出一種更為精細(xì)的保險(xiǎn)模式--UBI保險(xiǎn)。UBI保險(xiǎn)希望通過(guò)車(chē)載智能終端實(shí)時(shí)監(jiān)控車(chē)主行為，收集車(chē)主的駕駛行為數(shù)據(jù)來(lái)對(duì)車(chē)主的駕駛行為做出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，再通過(guò)評(píng)級(jí)給出定制化的保險(xiǎn)服務(wù)。

乍一看，像是解決了車(chē)險(xiǎn)領(lǐng)域的一大痛點(diǎn)。但UBI模式在中國(guó)市場(chǎng)，屬于“只聽(tīng)過(guò)沒(méi)見(jiàn)過(guò)”的東西。先不說(shuō)UBI模式需要在車(chē)上加裝特殊的傳感器，保險(xiǎn)公司收集車(chē)主數(shù)據(jù)這件事本身就很難獲得監(jiān)管的認(rèn)可。

“國(guó)外可以做這個(gè)是因?yàn)閲?guó)外的信譽(yù)體系、歷史用車(chē)數(shù)據(jù)比國(guó)內(nèi)豐富， 所以人家可以做出細(xì)致的模型，目前國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司做不到那種細(xì)致程度，所以之前在國(guó)內(nèi)嘗試UBI模式的保險(xiǎn)公司都沒(méi)做起來(lái)”，前述人保內(nèi)部人士表示。

據(jù)這位人士透露，部分國(guó)外的UBI車(chē)險(xiǎn)甚至可以做到讓車(chē)主按天繳納保險(xiǎn)費(fèi)。在這種即時(shí)性強(qiáng)的保險(xiǎn)機(jī)制中，用車(chē)風(fēng)險(xiǎn)低且頻次低的車(chē)主可以節(jié)省大量車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用?！氨热缒阋恢芫烷_(kāi)一次車(chē)，那你就不需要為不開(kāi)車(chē)的那些時(shí)間掏保費(fèi)，但國(guó)內(nèi)很多車(chē)主用車(chē)習(xí)慣不好，他們肯定還是選擇原來(lái)按年計(jì)算保費(fèi)的形式去操作，那樣他們可以節(jié)省成本”，前述人士說(shuō)。

最近討論較為廣泛的特斯拉保險(xiǎn)，所采用的模式即為UBI模式。特斯拉CEO馬斯克此前表示，特斯拉計(jì)劃推出的保險(xiǎn)是一種根據(jù)實(shí)施駕駛行為設(shè)計(jì)的真正的UBI車(chē)險(xiǎn)。

特斯拉利用車(chē)內(nèi)的傳感器，收集駕駛者的行為，包括是否雙手離開(kāi)方向盤(pán)，急剎車(chē)和急轉(zhuǎn)彎的次數(shù)，是否與前車(chē)保持安全距離等。特斯拉將收集到的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為0到100之間的安全評(píng)分。得分高者意味著更安全的駕駛習(xí)慣，更不容易出事故，因此獲得更低的車(chē)險(xiǎn)價(jià)格。

馬斯克的底氣是，作為智能汽車(chē)的龍頭，特斯拉所掌握的車(chē)主及車(chē)輛的數(shù)據(jù)遠(yuǎn)大于保險(xiǎn)公司，依據(jù)這些數(shù)據(jù)去做定制化的車(chē)險(xiǎn)服務(wù)，是水到渠成的事情。

“特斯拉車(chē)險(xiǎn)的本質(zhì)不是大數(shù)法則，而是個(gè)體的全量數(shù)據(jù)，直接把保險(xiǎn)精算的根基給顛覆了”，IFAA國(guó)際獨(dú)立財(cái)務(wù)顧問(wèn)協(xié)會(huì)（亞洲）副秘書(shū)長(zhǎng)孔志軍在接受媒體采訪時(shí)曾表示特斯拉的UBI車(chē)險(xiǎn)將顛覆整個(gè)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)。

特斯拉給出的方案，或許已十分接近新能源車(chē)險(xiǎn)的終極解決方案。但中國(guó)車(chē)主何時(shí)能夠享受到這樣的服務(wù)仍未可知。

在2020年在中國(guó)注冊(cè)成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司后，特斯拉還未在中國(guó)獲得保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)資質(zhì)。此外，在保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，特斯拉也需要通過(guò)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的審批。在智能汽車(chē)數(shù)據(jù)問(wèn)題矛盾凸顯的當(dāng)下，需要通過(guò)車(chē)輛數(shù)據(jù)去做UBI保險(xiǎn)的特斯拉仍然面臨諸多考驗(yàn)。

而針對(duì)UBI保險(xiǎn)一事，特斯拉方面回應(yīng)虎嗅稱，沒(méi)計(jì)劃在中國(guó)做UBI。

依此來(lái)看，短時(shí)間內(nèi)中國(guó)車(chē)主保費(fèi)與收益不平衡的局面還要靠保險(xiǎn)公司自身去想辦法解決。

而新能源車(chē)險(xiǎn)的另一個(gè)問(wèn)題--電池保險(xiǎn)，目前雖然沒(méi)有明確的解決方案，但相關(guān)公司也已開(kāi)始布局。日前，動(dòng)力電池生產(chǎn)商寧德時(shí)代與中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)簽訂戰(zhàn)略合作框架協(xié)議。寧德時(shí)代與人保財(cái)險(xiǎn)在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定、新能源汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、渠道和人員共享、大數(shù)據(jù)等方面開(kāi)展深入合作。

業(yè)內(nèi)猜測(cè)，與人保合作后，寧德時(shí)代將推動(dòng)新能源車(chē)動(dòng)力電池險(xiǎn)的推出。在電池險(xiǎn)推出后，新能源汽車(chē)在保險(xiǎn)上或?qū)⒉捎谩败?chē)電分離”的原則，讓動(dòng)力電池單獨(dú)上險(xiǎn)。

一位接近寧德時(shí)代的人士對(duì)虎嗅表示，二者在保險(xiǎn)上合作的主要形式是給搭載寧德時(shí)代電池的新車(chē)上險(xiǎn)時(shí)更多優(yōu)惠，寧德時(shí)代希望通過(guò)這種方式觸達(dá)C端用戶。目前關(guān)于新能源汽車(chē)出險(xiǎn)后電池檢測(cè)的權(quán)責(zé)等問(wèn)題，寧德時(shí)代和人保還沒(méi)想好怎么做。二者合作的保險(xiǎn)將在近期上線。

目前，蔚來(lái)汽車(chē)等品牌已推出車(chē)電分離的運(yùn)營(yíng)模式，在車(chē)電分離中用戶購(gòu)買(mǎi)新能源車(chē)電池部分的成本不用用戶承擔(dān)，而采取從電池銀行租賃的方法獲得動(dòng)力電池，租金采取按揭方式支付。

這種模式可以將動(dòng)力電池的成本及保險(xiǎn)讓渡給換電的運(yùn)營(yíng)商，減輕車(chē)主對(duì)電池?fù)p傷的保險(xiǎn)憂慮。

但虎嗅認(rèn)為，車(chē)電分離的保險(xiǎn)模式短時(shí)間內(nèi)難以在新能源汽車(chē)領(lǐng)域推廣。這其中最大的難點(diǎn)在于，當(dāng)前新能源汽車(chē)動(dòng)力電池的物理及化學(xué)標(biāo)準(zhǔn)都難以統(tǒng)一，在上保險(xiǎn)時(shí)保費(fèi)如何確定還是難題。

另外，車(chē)電分離模式需要在每次車(chē)輛換電時(shí)對(duì)電池的損耗做出評(píng)估重新估價(jià)，而其中產(chǎn)生的運(yùn)營(yíng)成本，最終還是要用戶來(lái)承擔(dān)。

這意味著，像張博這樣的電池出問(wèn)題的新能源車(chē)主，短時(shí)間內(nèi)只能自認(rèn)倒霉。

03新能源汽車(chē)專屬保險(xiǎn)何時(shí)到來(lái)？

真正適合新能源汽車(chē)的保險(xiǎn)模式仍需等待，但新能源汽車(chē)的專屬保險(xiǎn)已在眼前。“聽(tīng)說(shuō)今年年底燃油車(chē)和新能源汽車(chē)可能就會(huì)分開(kāi)上保險(xiǎn)了”，前述人保公司內(nèi)部人士對(duì)虎嗅表示。

今年8月，中保協(xié)發(fā)布了《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（2021版征求意見(jiàn)稿）》，該征求意見(jiàn)稿對(duì)新能源車(chē)險(xiǎn)的改革提供了諸多指導(dǎo)意見(jiàn)。

在該意見(jiàn)稿中，最重要的一點(diǎn)是，其將新能源汽車(chē)的三電系統(tǒng)納入投保范圍，并明確車(chē)輛在行駛、停放、充電等環(huán)節(jié)中出現(xiàn)事故也在賠付范圍。這意味著，在投保新的新能源車(chē)險(xiǎn)后，新能源車(chē)所存在的自燃等安全隱患也將得到保險(xiǎn)保障。

車(chē)損險(xiǎn)外，新能源車(chē)險(xiǎn)在三者險(xiǎn)上也定制了保額最高上限達(dá)4000萬(wàn)的保險(xiǎn)?！耙?yàn)樾履茉雌?chē)一旦發(fā)生自燃事故，有可能把房子、其他車(chē)子也燒了，所以理賠額度更高”，前述人士說(shuō)。

除了自燃，征求意見(jiàn)稿中也表示或?qū)⑼瞥鲋悄茌o助駕駛軟件損失補(bǔ)償險(xiǎn)等針對(duì)智能汽車(chē)的特設(shè)附加險(xiǎn)。這意味著，如果車(chē)主在車(chē)輛自動(dòng)駕駛時(shí)發(fā)生事故，不光可以找車(chē)企索要賠償，也可以找保險(xiǎn)公司。

該征求意見(jiàn)稿中的新能源汽車(chē)專屬車(chē)險(xiǎn)較現(xiàn)有車(chē)險(xiǎn)大幅提升了新能源車(chē)主的體驗(yàn)。但附帶了一個(gè)壞消息，征求意見(jiàn)稿對(duì)新能源汽車(chē)的折舊系數(shù)也做出指示。

在折舊金額上，《征求意見(jiàn)稿》指出，新能源汽車(chē)的折舊按月計(jì)算，不足一個(gè)月的部分，不計(jì)折舊。最高折舊金額不超過(guò)投保時(shí)被保險(xiǎn)新能源汽車(chē)新車(chē)購(gòu)置價(jià)的80%。折舊的計(jì)算公式為：折舊金額=新車(chē)購(gòu)置價(jià)×被保險(xiǎn)新能源汽車(chē)已使用月數(shù)×月折舊系數(shù)。

比如，9座以下客車(chē)家庭自用和非營(yíng)業(yè)純電動(dòng)新能源汽車(chē)的折舊按照車(chē)價(jià)分為四個(gè)價(jià)格區(qū)間，分別為0-10萬(wàn)元、10-20萬(wàn)元、20-30萬(wàn)元、30萬(wàn)元以上，與之對(duì)應(yīng)的折舊系數(shù)為每個(gè)月0.82%、0.77%、0.72%、0、68%。9座以下客車(chē)家庭自用和非營(yíng)業(yè)插電式混合動(dòng)力與燃料電池新能源汽車(chē)折舊系數(shù)則不按車(chē)價(jià)區(qū)分，統(tǒng)一為每個(gè)月0.63%。

一般燃油小轎車(chē)的折舊率是每月0.6%、每年7.2%。舉例來(lái)說(shuō)，車(chē)輛購(gòu)置時(shí)花了20萬(wàn)元，一年后折舊率為7.2%，投保時(shí)車(chē)損險(xiǎn)保額就是18.56萬(wàn)元，同樣的20萬(wàn)新能源汽車(chē)，一年后折舊率為9.24%，車(chē)損險(xiǎn)保額就變成了18.15萬(wàn)元。

同樣開(kāi)了十年的車(chē)，全損時(shí)新能源車(chē)主獲得的賠償將少于燃油車(chē)車(chē)主。

福禍相依。在新能源專屬車(chē)險(xiǎn)推出后，新能源車(chē)主的權(quán)益將得到更全面的保障，但在保險(xiǎn)的游戲中，更多的保障等于更多的保費(fèi)。

“新能源汽車(chē)的屬性決定了它是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，制度只能完善車(chē)主的權(quán)益，而保費(fèi)的高低則需要市場(chǎng)去決定”，前述人士表示。

當(dāng)本文作者將新能源車(chē)險(xiǎn)或?qū)⑸蠞q一事告知一位新能源車(chē)主后，該車(chē)主打趣道：“算上折舊和保費(fèi)上漲后，那些覺(jué)得新能源汽車(chē)用車(chē)更省的車(chē)主，現(xiàn)在看起來(lái)像小丑”。

（應(yīng)受訪者要求，文中人名均為化名）

烽巢網(wǎng)注：本文來(lái)源于微信公眾號(hào)“ 虎嗅APP ”，作者：梓楠法師