“得黃金百斤，不如得季布一諾?！边@句話出自《史記·季布欒布列傳》。

秦人季布因?yàn)檎\信守諾，得到了很多人的信任。當(dāng)季布遭遇磨難時，周圍的朋友不惜冒著生命危險去保護(hù)他。誠信的力量，由此可見。

個人如此，企業(yè)也是如此。只不過難度和挑戰(zhàn)在于，企業(yè)的誠信度更難被挖掘、量化和評估。以小微企業(yè)發(fā)展過程中的信貸服務(wù)為例，企業(yè)“信譽(yù)度”便是直接與放貸結(jié)果掛鉤。尤其是在疫情期間以及未來的市場恢復(fù)期：銀行面臨現(xiàn)場盡調(diào)的停滯，信貸風(fēng)控難度增加，很多企業(yè)因流動性困難、經(jīng)營不善導(dǎo)致資信出現(xiàn)問題……都加大了金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)之間的“信任”難度。

在政策加大信貸扶持力度的環(huán)境下，銀行業(yè)如何選擇，小微企業(yè)如何自救，誰又能在茫茫數(shù)據(jù)的汪洋中幫到他們？

看不清狀況——“貸”字兩端的困難

“疫情爆發(fā)之后，生意突然直線下降。目前只能在線上加大折扣力度做團(tuán)購促銷，來店打包的消費(fèi)者也給予很大優(yōu)惠，但所有這些手段都是在賠錢賺吆喝?！鄙钲谪埧筒蛷d的老板Cloud告訴懂懂筆記，現(xiàn)金流動性遭遇困難，急需借助貸款周轉(zhuǎn)維持運(yùn)營，但是以往生意一直很好，從未申請過銀行貸款的他對此心里沒底兒。明丫頭美食驛站的負(fù)責(zé)人對此也表示，旗下的連鎖門店近期虧損嚴(yán)重，面對房租、人員、經(jīng)營方面的成本壓力一籌莫展，他們?yōu)榇艘呀?jīng)咨詢了幾家商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)，但目前都停滯不前。

貸款“難”不是什么新鮮話題，在未來的市場恢復(fù)期，這種“難”不僅擺在了小微企業(yè)面前，同樣也將擺在金融機(jī)構(gòu)的眼前。

“現(xiàn)在的難題主要是兩方面，一方面受疫情影響，企業(yè)在一季度幾乎沒有擴(kuò)產(chǎn)開工的資金需求，銀行方面都在擔(dān)心今年的‘開門紅’指標(biāo)要泡湯；另一方面，因?yàn)楹茈y進(jìn)行現(xiàn)場盡調(diào)，目前信貸審批風(fēng)控難度在加大，銀行在放貸上也感到很躊躇?！币晃汇y行業(yè)分析人士告訴懂懂筆記。

該人士分析，因?yàn)槟壳百J款審批主要以線上審核為主（包括線上盡調(diào)），雖然企業(yè)貸款的相關(guān)審批流程做了優(yōu)化，而且授信手續(xù)也在簡化，但是短期內(nèi)信貸審核審批的效率仍很難迅速提升。更重要的是，疫情也改變了很多企業(yè)的經(jīng)營狀態(tài)，未來一段時間銀行業(yè)對于洞察小微企業(yè)償債能力的變化，是否達(dá)到授信標(biāo)準(zhǔn)的判斷，都提出了更高要求。

對于這樣的兩難狀態(tài)，最優(yōu)解是加強(qiáng)銀行業(yè)在決策分析方面的整體水平和能力。

相關(guān)金融業(yè)分析人士指出，銀行業(yè)在面對大量小微企業(yè)在信貸、征信、企業(yè)發(fā)展環(huán)境等全方位復(fù)蘇過程中的挑戰(zhàn)時，需要具備更細(xì)分化的行業(yè)層面認(rèn)知，更優(yōu)化的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)資源供給，以及技術(shù)創(chuàng)新能力，才能在決策分析上立于不敗之地。

“實(shí)際上無論是降低融資成本，還是提高金融服務(wù)效率，都需要一些工具或者是平臺的支撐以及數(shù)據(jù)的支撐，從支撐層面來說，應(yīng)該加快整個金融機(jī)構(gòu)線上化和數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程。”益博睿大中華區(qū)企業(yè)征信業(yè)務(wù)副總經(jīng)理黎薇也強(qiáng)調(diào)，目前銀行業(yè)未來長期要著重發(fā)展的方向，應(yīng)該是搭建一個更強(qiáng)大的線上和數(shù)字化平臺，幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行更快、更有效的數(shù)據(jù)收集、采集、分析，“同時平臺要涵蓋整個貸款過程、預(yù)警機(jī)制等所有方面。”

作為全球知名信息服務(wù)機(jī)構(gòu)，益博睿一直關(guān)注中國小微企業(yè)金融服務(wù)市場。對于當(dāng)下小微企業(yè)貸款面臨的挑戰(zhàn)和難點(diǎn)，黎薇強(qiáng)調(diào)最大的難題是防范信用風(fēng)險的蔓延，“我們國內(nèi)的小微企業(yè)平均存活年限大概是3年，遠(yuǎn)低于國外平均水平，如果企業(yè)運(yùn)營終止、資金鏈斷裂，還不起錢了，就會引發(fā)銀行不良率大幅度上升，銀行對不良率的管控非常嚴(yán)格，反過來就會造成金融機(jī)構(gòu)不對小微企業(yè)放貸?！?/p>

在黎薇看來，用可替代數(shù)據(jù)或者是利用更廣泛的數(shù)據(jù)幫助小微企業(yè)做信用評估，正是為了幫助企業(yè)防范信用風(fēng)險。對此益博睿還有更多的優(yōu)秀解決方案，用于對整個信貸生命周期的監(jiān)控，對風(fēng)險的監(jiān)控和報(bào)警以及后點(diǎn)催收方面的解決方案?！拔覀円苍谂c金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，希望把整個信貸全生命周期的監(jiān)控解決方案呈現(xiàn)給國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)，幫助他們更好地控制信用風(fēng)險的蔓延?！?/p>

第三方助力——技術(shù)、行業(yè)認(rèn)知和創(chuàng)新

顯然，在解決小微企業(yè)融資難的過程中，銀行這一端的能力提升更為任重道遠(yuǎn)，而且工作也最為復(fù)雜。

實(shí)際上不僅是疫情期間，在以往信貸工作的常態(tài)下，銀行業(yè)也一直面臨著信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險三個方面的挑戰(zhàn)。具體在業(yè)務(wù)中體現(xiàn)為行業(yè)風(fēng)險預(yù)警應(yīng)急機(jī)制匱乏；貸前調(diào)查、貸時審查和貸后檢查制度執(zhí)行弱化；貸款變相壘大戶（信息不對稱導(dǎo)致）；信貸檔案管理不規(guī)范，檔案資源浪費(fèi)；資產(chǎn)質(zhì)量反映不實(shí)等環(huán)節(jié)。

因此，金融系統(tǒng)更需要具有全球視野的第三方企業(yè)征信和決策分析機(jī)構(gòu)，幫助自己制定信貸、征信方面的策略，加強(qiáng)未來面對復(fù)雜經(jīng)濟(jì)環(huán)境時的決策分析能力。

眾所周知，銀行業(yè)不僅是資本密集型行業(yè)，也是信息技術(shù)和人才密集型行業(yè)。因此，面向銀行業(yè)提供企業(yè)征信和決策分析服務(wù)，更需要技術(shù)實(shí)力、業(yè)務(wù)理解能力和創(chuàng)新理念。“我們在全球擁有12億的個人信用歷史數(shù)據(jù)和1.45億的企業(yè)信用數(shù)據(jù)，我們每年向全球的個人和企業(yè)提供高達(dá)17億的信用報(bào)告，從這一點(diǎn)來看 ，益博睿的全球數(shù)據(jù)資源無疑具有極大的作用和價值。”黎薇強(qiáng)調(diào)。

除了數(shù)據(jù)資源的底蘊(yùn)，技術(shù)和創(chuàng)新能力同樣重要。黎薇介紹，益博睿在歐美和亞太都有數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室及創(chuàng)新中心，借助國外征信方面多年的成熟經(jīng)驗(yàn)以及經(jīng)過驗(yàn)證的建模方法，近幾年推出了很多切實(shí)可行的解決方案。“在中國市場，我們的決策分析業(yè)務(wù)線也在和金融機(jī)構(gòu)合作，將全球范圍最好的建模（模型）、解決方案帶給國內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)。”她指出，針對企業(yè)征信業(yè)務(wù)，益博睿主要輸出的是相關(guān)信用報(bào)告或信用分析結(jié)果，“我們會利用全球技術(shù)的不斷更新提升自身的信用報(bào)告類產(chǎn)品以及信用服務(wù)類產(chǎn)品。”

由此我們也看到了益博睿兩條業(yè)務(wù)主線的脈絡(luò)：在決策分析方面，益博睿擁有遍布全球的海量實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，通過科學(xué)的數(shù)據(jù)分析技術(shù)和工具，可以幫助金融機(jī)構(gòu)理解數(shù)據(jù)，快速有效做出決策方案并提高收益；而在企業(yè)征信方面，其多項(xiàng)服務(wù)內(nèi)容可以幫助企業(yè)做出更好的商業(yè)決策、尋找新客戶并發(fā)展共贏的客戶關(guān)系，為信貸審批、渠道管理、采購管理等部門提供以信用報(bào)告為主的一系列產(chǎn)品。

基于這兩方面業(yè)務(wù)能力的融合，加之反欺詐和身份認(rèn)證業(yè)務(wù)，已經(jīng)進(jìn)入中國市場15年以上，并在2018 年正式獲得中國人民銀行企業(yè)征信備案的益博睿，整體綜合優(yōu)勢也得到了進(jìn)一步的發(fā)揮。

擁抱變化——差異化優(yōu)勢體現(xiàn)在哪兒？

幫助小微企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)共同破局，益博睿的發(fā)力點(diǎn)顯然是聚焦在小微金融上?？梢钥吹?，一方面，其在持續(xù)幫助小微企業(yè)通過信用教育和信用磨合來提高自身的“信譽(yù)度”；另一方面，其向銀行提供的創(chuàng)新解決方案，將有效解決小微企業(yè)貸款難的痼疾，加快小微企業(yè)市場景氣的回升。

中國人民大學(xué)國際貨幣研究所聯(lián)席所長曹彤前不久曾表示：疫情危機(jī)也可能成為轉(zhuǎn)機(jī)，金融機(jī)構(gòu)可以借此加快解決小微企業(yè)融資難的結(jié)構(gòu)性改革步伐。那么，在服務(wù)金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)的同時，益博睿未來在助力行業(yè)景氣恢復(fù)時，還能帶來哪些差異化優(yōu)勢？

除了對于金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)性改革的理解和實(shí)踐努力，在“走出去”——幫助中國金融企業(yè)進(jìn)入海外市場方面，益博睿也呈現(xiàn)出了與眾不同的服務(wù)理念。

實(shí)際上，無論是金融機(jī)構(gòu)還是電商企業(yè)，在未來的全球經(jīng)濟(jì)恢復(fù)期，都要面對國內(nèi)市場和國際市場的復(fù)蘇需求和市場挑戰(zhàn)。“通過我們的Mosaic平臺和數(shù)據(jù)分析技術(shù)，可以幫助中國企業(yè)出海時實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷，通過市場細(xì)分尋找到有價值的客戶，迅速提升出海企業(yè)的經(jīng)營效益?！币娌╊４笾腥A區(qū)決策分析和營銷服務(wù)銷售總監(jiān)吳捷強(qiáng)介紹，這種服務(wù)出海企業(yè)的業(yè)務(wù)模式有兩種，背后都有強(qiáng)大的支撐體系。

如果是國內(nèi)的銀行和金融機(jī)構(gòu)想在海外尋找客戶，可以通過Mosaic產(chǎn)品覆蓋的新加坡、美國、澳大利亞和東南亞部分國家，發(fā)掘當(dāng)?shù)赜袃r值的用戶，將用戶畫像推薦給國內(nèi)銀行和金融機(jī)構(gòu)；另外，面向希望拓展海外市場的電子商務(wù)企業(yè)，Mosaic可以精準(zhǔn)定位用戶（消費(fèi)者），“我們會通過Mosaic產(chǎn)品幫助電商企業(yè)建立海外的數(shù)字化市場推廣和營銷方案，在當(dāng)?shù)赝茝V他們的產(chǎn)品和服務(wù)?！眳墙輳?qiáng)表示。

吳捷強(qiáng)描述的正是益博睿的第四條業(yè)務(wù)線——數(shù)據(jù)質(zhì)量與精準(zhǔn)營銷。能夠向國內(nèi)銀行、金融機(jī)構(gòu)和電子商務(wù)企業(yè)提供海外業(yè)務(wù)“精準(zhǔn)”助推，主要得益于益博睿全球市場的數(shù)據(jù)資源和分析能力。這四大業(yè)務(wù)線的融合貫通，也成為益博睿差異化競爭優(yōu)勢的具體體現(xiàn)。

“未來在銀行端打造一個純線上審批、發(fā)放、預(yù)警的貸款產(chǎn)品，或是一個功能完整的純線上風(fēng)險管理平臺，將是所有銀行必備的業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)?！币娌╊４笾腥A區(qū)分析與策略咨詢總監(jiān)趙國豪表示，這個判斷不僅是基于疫情時期的特殊環(huán)境，更是基于益博睿對整個小微企業(yè)金融市場分析評估的結(jié)果，“線上審批的體系未來會成為每家銀行獲客的重要手段，也是提高競爭力的重要手段?！?/p>

趙國豪指出，益博睿在線上審批和線上獲客方面有很多成功的項(xiàng)目案例和實(shí)施經(jīng)驗(yàn)，在未來兩年銀行業(yè)的發(fā)展進(jìn)程中，基于確信小企業(yè)貸款會逐漸替代消費(fèi)金融成為市場發(fā)展的前提，“銀行和金融機(jī)構(gòu)誰能盡早建立起這種（線上審批及獲客）體系，誰就會贏在起跑點(diǎn)上?！?/p>

除了審批獲客的線上化，近年來全球金融業(yè)還涌現(xiàn)出了一種新形式——開放銀行，這種金融機(jī)構(gòu)線上化、數(shù)字化的轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為趨勢。對此黎薇指出，目前國內(nèi)銀行已經(jīng)開始進(jìn)行相關(guān)的研究和嘗試，未來在這個方面的創(chuàng)新，將會呈現(xiàn)出更多經(jīng)典案例，“這方面的創(chuàng)新我覺得會是未來金融機(jī)構(gòu)的重點(diǎn)方向，益博睿也會把自己在全球市場積累的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)與國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)分享。”

【結(jié)束語】

益博睿對于中國金融市場的深度思考，是如何把一些最新的方法論帶進(jìn)中國市場。不可否認(rèn)，益博睿在很多的項(xiàng)目中都帶有濃厚的實(shí)驗(yàn)色彩，而在這些實(shí)驗(yàn)性質(zhì)、實(shí)驗(yàn)色彩的背后，則是實(shí)打?qū)嵉囊钥蛻臬@利為基礎(chǔ)的服務(wù)與產(chǎn)品。

益博睿在中國的四條業(yè)務(wù)主線——企業(yè)征信、決策分析、反欺詐和身份認(rèn)證、數(shù)據(jù)質(zhì)量和精準(zhǔn)營銷，在發(fā)展思路和實(shí)踐路徑上與業(yè)內(nèi)其他同行有著迥異的鮮明特點(diǎn)。這種不斷引入海外市場實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，幫助國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)充分借鑒成功案例、享受實(shí)踐成果的差異化優(yōu)勢，也成為益博睿在國內(nèi)金融服務(wù)市場不斷扎根深植的關(guān)鍵。