文|孟永輝

雙11的火爆再次將我們的目光轉(zhuǎn)移到了以智慧門(mén)店為代表的新零售身上，而今年的雙11也有一些新的變化：以VR為代表的全新的體驗(yàn)方式、以打通線上線下為突破口的運(yùn)作方式、以全新技術(shù)為切入點(diǎn)的用戶(hù)體驗(yàn)方式都在將我們真正帶入進(jìn)一個(gè)全新的零售時(shí)代。伴隨著這種趨勢(shì)，以新零售為主要突破口的全新的金融方式則在互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇監(jiān)管之時(shí)便已經(jīng)開(kāi)始孕育。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧、區(qū)塊鏈技術(shù)等新的金融呈現(xiàn)方式開(kāi)始出現(xiàn)，當(dāng)這些新的元素遭遇到雙11，總是會(huì)給我們的生活帶來(lái)一些新的變化。支付方式的多樣化、消費(fèi)方式的多樣化、金融呈現(xiàn)的多樣化都在將金融更加直接地深入到我們的生活當(dāng)中。一個(gè)以新零售、新商業(yè)為表層體現(xiàn)的全新金融時(shí)代正在悄然來(lái)臨。

在這個(gè)以智能、數(shù)據(jù)、云為主導(dǎo)的時(shí)代，金融行業(yè)又將會(huì)與這些新的元素一起發(fā)酵給我們的生活帶來(lái)哪些改變呢？隨著金融行業(yè)自我調(diào)整的加劇，未來(lái)我們的生活又將會(huì)從哪些方面做出改變才能真正實(shí)現(xiàn)破局呢？

新概念不斷涌現(xiàn)，金融行業(yè)正在面臨前所未有的調(diào)整

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的落幕讓人們迫切想要找到新的方式和方法來(lái)實(shí)現(xiàn)行業(yè)的變革，于是，新的概念不斷出現(xiàn)，新的模式不斷更迭。這是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展面臨巨大挑戰(zhàn)的時(shí)代，同樣是新的發(fā)展方式正在孕育并成長(zhǎng)的時(shí)代。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)作為一個(gè)受到政策影響較大的存在，它對(duì)于新概念的反應(yīng)更加代表了一種創(chuàng)新新生的發(fā)展邏輯。

金融行業(yè)的改變正在發(fā)生，外部行業(yè)的改變更大。其實(shí)，早在這些新概念誕生之前，金融行業(yè)的改變就已經(jīng)發(fā)生。消費(fèi)升級(jí)時(shí)代蘊(yùn)藏著的巨大的商機(jī)讓很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開(kāi)始將目光涉及到了消費(fèi)金融的版塊，試圖通過(guò)對(duì)于用戶(hù)消費(fèi)的助力來(lái)獲取全新的增長(zhǎng)。金融形式從互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的to B轉(zhuǎn)移到了消費(fèi)升級(jí)時(shí)代的to C，這種方式的改變將金融的發(fā)展帶入到了一個(gè)更大的藍(lán)海。

從某種意義上來(lái)看，金融行業(yè)正在發(fā)生的改變正是由于外部環(huán)境的改變所導(dǎo)致的，而外部行業(yè)的改變恰恰為金融行業(yè)自身的改變提供了土壤。隨著新零售、智能科技等新的改變?cè)谕獠啃袠I(yè)發(fā)生，金融行業(yè)自身的改變將會(huì)面臨一種更大的變化。新金融將會(huì)開(kāi)始出現(xiàn)在這些與之相關(guān)的諸多環(huán)節(jié)當(dāng)中，通過(guò)金融行業(yè)為其提供支持，從而推動(dòng)這些行業(yè)發(fā)展。

以大數(shù)據(jù)為主要切入點(diǎn)的新金融正在越來(lái)越多地通過(guò)這種方式來(lái)推動(dòng)外部行業(yè)的方式，金融與外部行業(yè)之間正在越來(lái)越多地以這種相互反哺的方式推動(dòng)彼此發(fā)展。而兩者之間所提供的共同力量則將會(huì)將彼此的發(fā)展帶入到一個(gè)全新的發(fā)展階段。同智能科技結(jié)合，智慧金融將會(huì)出現(xiàn)；同大數(shù)據(jù)結(jié)合，大數(shù)據(jù)風(fēng)控將會(huì)衍生；同云計(jì)算結(jié)合，普惠金融將會(huì)出現(xiàn)，一個(gè)金融與外部行業(yè)深度融合的時(shí)代正在來(lái)臨。

用戶(hù)對(duì)于金融的認(rèn)知升級(jí)同時(shí)也出現(xiàn)了需求方面的升級(jí)。按照傳統(tǒng)的邏輯，金融就是和人們?nèi)粘５耐顿Y、理財(cái)?shù)拳h(huán)節(jié)緊密聯(lián)系的，并不具備太多外部延伸開(kāi)去的意義。隨著人們對(duì)于金融認(rèn)識(shí)的深入，他們?cè)絹?lái)越多地發(fā)展金融并不僅僅只是金融本身，而是具有更多其他方面的意義。比如，他們通過(guò)京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌參與眾籌并不僅僅只是為了獲得收益，更多的是一種情感的表達(dá)與寄托；比如，他們通過(guò)參與理財(cái)，并不僅僅只是為了一種為了保本獲利，更多的代表的是一種對(duì)于未來(lái)美好生活的向往……人們對(duì)于金融理解的不斷加深，同樣讓我們開(kāi)始思考金融除了金融屬性之外更多的意義。

生活方式、消費(fèi)升級(jí)、情感滿足等一些與金融看似并不相關(guān)的詞匯開(kāi)始與金融聯(lián)系并交織在一起，同樣，他們將會(huì)給金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)更多思考的空間，從而將會(huì)拓展整個(gè)行業(yè)的發(fā)展外延，實(shí)現(xiàn)對(duì)于金融行業(yè)的需求升級(jí)，最終將會(huì)給金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)新的變化。

工具的優(yōu)化帶來(lái)的金融內(nèi)里的改變讓其面臨更多的成長(zhǎng)機(jī)會(huì)。其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代給金融行業(yè)帶來(lái)的是獲取用戶(hù)渠道的變化，對(duì)于金融本身并沒(méi)有太大的影響。如果流量?jī)?yōu)勢(shì)一旦失去，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動(dòng)力將會(huì)失去勢(shì)能的支持，從而將會(huì)陷入到一個(gè)全新的發(fā)展困境之中。破解流量勢(shì)能減退的最為有效的方式就是找到新的方式和方法來(lái)改造當(dāng)前金融行業(yè)出現(xiàn)的問(wèn)題，借此來(lái)實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)新的發(fā)展。

如果說(shuō)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代帶來(lái)的是金融行業(yè)獲取用戶(hù)渠道的變化的話，那么，找到新的“手術(shù)刀”來(lái)根除金融行業(yè)自身的固有頑疾則是下一個(gè)發(fā)展浪潮來(lái)臨的主要標(biāo)志。從本質(zhì)上來(lái)看，渠道的改變僅僅只是從金融行業(yè)的外部帶來(lái)了變化，而金融行業(yè)本身便沒(méi)有太多改變。隨著金融行業(yè)的發(fā)展進(jìn)入新階段，由工具的優(yōu)化所帶來(lái)的金融行業(yè)內(nèi)里的改變可能將會(huì)讓其面臨更多新的增長(zhǎng)。

金融產(chǎn)品推薦的工具更多地與智能科技、大數(shù)據(jù)等元素聯(lián)系在一起；金融風(fēng)控環(huán)節(jié)開(kāi)始與大數(shù)據(jù)更多地實(shí)現(xiàn)聯(lián)系；金融產(chǎn)品的用戶(hù)運(yùn)營(yíng)更多地借助新工具……這些新的工具所帶來(lái)的金融內(nèi)里的改變將會(huì)讓金融行業(yè)面臨更多的成長(zhǎng)機(jī)會(huì)。相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的渠道改變，由工具帶來(lái)的改變將會(huì)更加深入和徹底，它可能將會(huì)給金融本身帶來(lái)更多透徹本質(zhì)的改變，這些改變共同作用將會(huì)重塑金融的原有邏輯，從而將金融的元素進(jìn)行重新調(diào)整，以此打開(kāi)金融行業(yè)發(fā)展的全新時(shí)代。

新概念的不斷涌現(xiàn)從一個(gè)側(cè)面反映出互聯(lián)網(wǎng)作為一種方式和方法已經(jīng)漸漸失去原有的效力，同時(shí)，又昭示著新的發(fā)展風(fēng)口正在來(lái)臨。其實(shí)，金融行業(yè)早于其他行業(yè)便開(kāi)始了與新技術(shù)、新概念的融合，而整個(gè)社會(huì)或行業(yè)將發(fā)展重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到這些新概念身上的時(shí)候，金融行業(yè)或許能夠從之前的單打獨(dú)斗時(shí)代邁向深度融合的時(shí)代。

改變正在發(fā)生，金融行業(yè)的改變卻遠(yuǎn)不止這些

正如前文所說(shuō)的那樣，金融行業(yè)的改變?cè)缫雅c新零售時(shí)代開(kāi)啟之前便已經(jīng)開(kāi)始，只是當(dāng)新零售時(shí)代來(lái)臨之后，金融行業(yè)的這種改變更加清晰明了了而已。當(dāng)改變正在發(fā)生，人們或許會(huì)以為金融行業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新可能僅僅局限在這些方面，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，金融行業(yè)的改變并不僅僅只有這些。綜合來(lái)看，除了上文提到的那些之外，未來(lái)金融行業(yè)的改變主要分為如下幾個(gè)方面。

大數(shù)據(jù)僅僅只是開(kāi)始，金融數(shù)據(jù)化才是更大的改變。因?yàn)橹榜R云對(duì)于新金融有過(guò)大數(shù)據(jù)視角的表述，因此，很多人會(huì)將大數(shù)據(jù)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控為基礎(chǔ)的金融看做是未來(lái)大數(shù)據(jù)金融的全部。但是，這就完全縮小了大數(shù)據(jù)與金融產(chǎn)生彌合的范圍，大數(shù)據(jù)僅僅只是一種外部手段。以大數(shù)據(jù)為切入點(diǎn)所帶來(lái)的金融數(shù)據(jù)化才是未來(lái)金融行業(yè)發(fā)展的一個(gè)主要方向。隨著大數(shù)據(jù)與金融行業(yè)結(jié)合的逐步深入，金融的手段、工具以及金融的表現(xiàn)方式都將會(huì)以數(shù)據(jù)的形式來(lái)展現(xiàn)，由此帶來(lái)的金融數(shù)據(jù)化將會(huì)為金融行業(yè)的發(fā)展開(kāi)拓新的發(fā)展空間。

因此，從某種意義上來(lái)講，大數(shù)據(jù)與金融行業(yè)融合所帶來(lái)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控僅僅只是大數(shù)據(jù)金融發(fā)展的一個(gè)初級(jí)階段。隨著金融自身發(fā)生的一些改變，金融數(shù)據(jù)化將會(huì)變成一個(gè)由內(nèi)而外都已經(jīng)發(fā)生改變的存在，從而將金融變成一個(gè)由海量數(shù)據(jù)組成的一個(gè)全新個(gè)體。隨著金融數(shù)據(jù)化時(shí)代的來(lái)臨，金融行業(yè)的表達(dá)方式、運(yùn)作方式都將會(huì)與金融產(chǎn)生聯(lián)系，從而為金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)新的發(fā)展動(dòng)力。

金融最大的改變并非優(yōu)化自己，而是金融革新自己。很多人會(huì)將金融行業(yè)的改變看作是金融行業(yè)借助外部的技術(shù)來(lái)優(yōu)化自我，但是，回顧互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程我們不難發(fā)現(xiàn)，單單依靠?jī)?yōu)化自我并不能夠給金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)真正的力量，只有真正革新自我，金融行業(yè)的發(fā)展才能獲得更大發(fā)展。

金融行業(yè)當(dāng)前要做的并不是要借助新的概念來(lái)優(yōu)化自己，并不僅僅只是名稱(chēng)的改變，更多的應(yīng)該是金融本身的改變，這樣金融行業(yè)才能實(shí)現(xiàn)真正意義上的脫胎換骨。因此，金融行業(yè)的改變并不能夠僅僅只是借助外部技術(shù)來(lái)優(yōu)化自我，更多的應(yīng)該是革新自我。

創(chuàng)造出更多新的金融概念，并讓這些概念落地，進(jìn)而找到更多金融行業(yè)的發(fā)展突破口。這樣，金融行業(yè)才能告別其在人們心目當(dāng)中的固有印象，通過(guò)這種自我革新，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)本身更加貼近自我，更加符合人們消費(fèi)升級(jí)需求的提升。金融不再是當(dāng)前的金融本身，金融應(yīng)當(dāng)具有更多其他的新概念、新功能，或許才是金融行業(yè)未來(lái)發(fā)展最大的變數(shù)。

以金融為圓心的體系建設(shè)，而非線性的發(fā)展或許才是金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)自我聚變的突破口。即使是在當(dāng)前的階段，很多人都在認(rèn)為金融行業(yè)的發(fā)展是一種漸進(jìn)式的線性演進(jìn)的過(guò)程。殊不知，這種對(duì)金融行業(yè)的片面、獨(dú)立的看法讓金融行業(yè)的發(fā)展開(kāi)始面臨越來(lái)越多的發(fā)展困境。金融行業(yè)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)是一個(gè)以自我為圓心的體系建設(shè)的過(guò)程，這樣它的作用和功能才能得到最大程度的發(fā)揮。

通過(guò)金融這個(gè)核心，打開(kāi)不斷朝向外部行業(yè)進(jìn)行支撐的體系，進(jìn)而通過(guò)彼此之間的協(xié)同來(lái)后的更加快速的發(fā)展。簡(jiǎn)單地說(shuō)就是，金融要持續(xù)發(fā)揮支撐和支持的作用，深度介入到外部行業(yè)當(dāng)中，在為外部行業(yè)帶來(lái)積極發(fā)展的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自身更大的發(fā)展。而并不僅僅只是將金融看做一個(gè)獨(dú)立的事物來(lái)看待，最終導(dǎo)致金融自身的發(fā)展路子越來(lái)越窄。

隨著智能科技、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)的到來(lái)，金融行業(yè)可以通過(guò)對(duì)這些行業(yè)的支撐來(lái)促進(jìn)外部行業(yè)的變化，從而將金融元素更多地加入到其他行業(yè)當(dāng)中，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)體系化發(fā)展的路子，找到金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)自我聚變的突破口。

行業(yè)環(huán)境發(fā)生的巨大變化讓金融行業(yè)開(kāi)始面臨全新的發(fā)展機(jī)遇，傳統(tǒng)的陳舊的發(fā)展思路和模式在給金融行業(yè)帶來(lái)發(fā)展的同時(shí)，同樣禁錮了它的發(fā)展路子。隨著人們對(duì)于金融行業(yè)認(rèn)知的加深和拓展，金融行業(yè)或許能夠找到更多的發(fā)展路子和突破口。跳出原有的發(fā)展邏輯，找到更多新的發(fā)展思路和模式，或許將會(huì)給金融行業(yè)的發(fā)展找到更多新的可能性。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專(zhuān)欄作者。從事互聯(lián)網(wǎng)多年，長(zhǎng)期關(guān)注行業(yè)研究。全網(wǎng)覆蓋粉絲數(shù)50萬(wàn)+。專(zhuān)欄覆蓋今日頭條、一點(diǎn)資訊、企鵝自媒體、百度百家、新浪看點(diǎn)、簡(jiǎn)書(shū)、知乎、UC、艾瑞網(wǎng)、界面、億邦動(dòng)力網(wǎng)等多家平臺(tái)。微信公眾號(hào)：menglaoshi007。個(gè)人微信號(hào)：ka_ou110。