從技術(shù)到業(yè)務(wù)，360數(shù)科加速跑

360數(shù)科的增長，佐證了金融科技行業(yè)的發(fā)展?jié)摿?。?60數(shù)科2021年第三季度財(cái)務(wù)業(yè)績看，360數(shù)科第三季度營收46.13億元，同比增長24.6%;凈利潤為15.64億元，同比增長27.0%。金融機(jī)構(gòu)合作伙伴通過平臺發(fā)放貸款26,680,676筆，貸款總額975.92億元，比2020年同期的660.00億元增長47.9%。與此同時(shí)，是用戶數(shù)量的增長，360數(shù)科的數(shù)字平臺已連接115家金融機(jī)構(gòu)合作伙伴和1.818億有潛在信貸需求的消費(fèi)者，較上年的1.56億增長16.5%。

360數(shù)科為什么可以吃到金融科技增長的紅利？“我們聚焦于信貸領(lǐng)域，從前端的營銷，后端的經(jīng)營服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理，以及貸后管理，在每一個(gè)環(huán)節(jié)找到技術(shù)最佳的切入方式，然后再把切入方式整合成綜合性的服務(wù)，去做對外賦能。”其實(shí)本質(zhì)上就是聚焦信貸、深耕細(xì)節(jié)，這樣的策略也在360數(shù)科在很多技術(shù)領(lǐng)域處于行業(yè)領(lǐng)先地位。

在談及360數(shù)科的優(yōu)勢時(shí)，王繼平首先提到了聯(lián)邦學(xué)習(xí)。自《個(gè)人信息保護(hù)法》正式生效實(shí)施，這部圍繞個(gè)人信息保護(hù)的基礎(chǔ)性法律的影響正在逐步釋放。隨著政策的有效引導(dǎo)及各行業(yè)的自律探索，人們隱私保護(hù)意識得到大幅提升。在此背景下，聯(lián)邦學(xué)習(xí)(Federated learning)得以在金融領(lǐng)域廣泛應(yīng)用。360數(shù)科首創(chuàng)研發(fā)了基于聯(lián)邦學(xué)習(xí)的層級聚合(hierarchical ensembles)風(fēng)控模型體系，并通過數(shù)據(jù)保護(hù)、聯(lián)邦層級疊套、數(shù)據(jù)源截?cái)嘣O(shè)計(jì)三個(gè)層次的設(shè)計(jì)，讓該體系的應(yīng)用價(jià)值凸顯。

還有就是風(fēng)控能力?！?60數(shù)科本身是一個(gè)安全為技術(shù)稟賦的公司，它的反欺詐的技術(shù)能力是非常強(qiáng)的?！蓖趵^平強(qiáng)調(diào)，360數(shù)科能夠?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)提供貸前、貸中、貸后全方位的風(fēng)險(xiǎn)防控技術(shù)支持，讓金融機(jī)構(gòu)快速得到準(zhǔn)確的審核結(jié)果。為此，360數(shù)科自主研發(fā)了一個(gè)智能風(fēng)控引擎叫“Argus”，據(jù)悉在Argus的助力下，360數(shù)科單次交易篩選變量數(shù)十萬個(gè)、篩選風(fēng)控模型超過3000個(gè)、約98%的授信申請和99.5%的訂單申請實(shí)現(xiàn)全自動審核，結(jié)果反應(yīng)超快。

再有就是嵌入式金融技術(shù)。我們知道，科技只有與具體的應(yīng)用場景相結(jié)合才能發(fā)揮價(jià)值，真正觸發(fā)節(jié)點(diǎn)的服務(wù)，360數(shù)科的能力獲得行業(yè)普及認(rèn)可，包括美團(tuán)、小米、滴滴、餓了么等一眾互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都嵌入了360數(shù)科的金融科技。“360是在整個(gè)行業(yè)里面真正做起來的，無論是規(guī)模，還是場景的覆蓋、場景的滲透上，都是做的最好的?！蓖趵^平對這個(gè)方面非常自信。

之所以財(cái)報(bào)向好，除了技術(shù)上的優(yōu)勢，360數(shù)科也抓住了一些潛力業(yè)務(wù)，比如小微企業(yè)貸款。在政策的影響下，重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)行業(yè)加大對小微企業(yè)的扶持力度，小微企業(yè)也如雨后春筍一般涌現(xiàn)。但對于多數(shù)商業(yè)銀行來說，小微企業(yè)的不穩(wěn)定性強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)極高，對主體信用差且缺乏數(shù)據(jù)的小微業(yè)務(wù)根本不考慮。而360數(shù)科憑借著自身極強(qiáng)的風(fēng)控能力，開拓出小微貸市場。通過技術(shù)優(yōu)勢拓寬賽道，360數(shù)科在小微貨領(lǐng)域可謂一舉三得：一是幫助金融機(jī)構(gòu)挖掘更多客戶，二是響應(yīng)政策，給予更多小微企業(yè)以扶持，三是360數(shù)科自身借此獲得高速增長。

面向未來，在確定與不確定間找機(jī)會

從金融行業(yè)轉(zhuǎn)型升級的迫切性中可以看到金融科技的巨大市場空間。那么360數(shù)科如何抓住這樣的機(jī)遇再進(jìn)一步呢？作為CTO王繼平有自己的思考。

王繼平于2006年加入百度，十年時(shí)間中曾全面主導(dǎo)了百度搜索千億級存儲服務(wù)、百度網(wǎng)盤、百度錢包、百度有錢花等產(chǎn)品的技術(shù)開發(fā)工作，是百度開放云和個(gè)人云業(yè)務(wù)的締造者之一。于2016年進(jìn)入百度金融（后更名為度小滿），從小到大搭建全新信貸品牌百度有錢花，打造出一款用戶月活超過1000W的金融app。從這些經(jīng)歷中可以看到，他既有非常強(qiáng)的技術(shù)背景，又擁有豐富的金融業(yè)務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，而這正是360數(shù)科看中的優(yōu)勢。

回看自己的工作經(jīng)歷，王繼平用一句話概括：從確定性到不確定性，然后再從不確定性的視角中看確定性的過程。

在百度工作時(shí)主要做基礎(chǔ)架構(gòu)相關(guān)的工作，雖然難但都是確定的，是在確定性的需求和確定性的技術(shù)條件之間去進(jìn)行架構(gòu)和平衡，尋找解決方案。后來到了度小滿，大部分精力轉(zhuǎn)移到業(yè)務(wù)上，業(yè)務(wù)是充滿不確定性的，不確定性在于思維方式：第一是生態(tài)思維，本質(zhì)是要形成一個(gè)多方共贏的格局；第二是運(yùn)營思維，即整合資源滿足用戶需求的過程；第三是經(jīng)營思維，就是從營利性去做對公司最好的決策?！霸谶@個(gè)過程中它的變量實(shí)際上非常多，因此充滿了不確定性?！蓖趵^平表示。

現(xiàn)在進(jìn)入360數(shù)科，王繼平回到CTO的角色。經(jīng)歷了過去的確定性到不確定性，再從不確定性到確定性，他感觸頗深：“這個(gè)過程其實(shí)挺像一個(gè)輪回，我也因此獲得了重新審視技術(shù)的視角。簡單說就是在技術(shù)里面做最懂業(yè)務(wù)的人，在業(yè)務(wù)里面做最懂技術(shù)的人?！?/b>

技術(shù)的改進(jìn)，往往都是基于實(shí)際業(yè)務(wù)的需求出發(fā)。技術(shù)是服務(wù)于業(yè)務(wù)的，不能落地的技術(shù)價(jià)值有限，甚至是毫無價(jià)值。所以，在思考技術(shù)問題時(shí)，要基于業(yè)務(wù)的發(fā)展之上。正如王繼平所說：“技術(shù)體系背后的邏輯本身就是業(yè)務(wù)的邏輯，我們的核心就是搭建面向經(jīng)營能力提升的技術(shù)體系。”

具體而言包括幾個(gè)維度：第一是用戶需求的匹配和風(fēng)險(xiǎn)的管理，這是業(yè)務(wù)核心能力的構(gòu)建。第二，如果想在競爭中勝，試錯效率就非常重要，基于低代碼開發(fā)迭代的提升，以及基于像AB/test框架和快速部署實(shí)驗(yàn)等，就是競爭中很重要的推進(jìn)器。第三，在社會逐漸進(jìn)入到信貸的低利率時(shí)代，360數(shù)科本身還承載著普惠金融的使命，通過平臺去構(gòu)建精細(xì)化的運(yùn)營能力和業(yè)務(wù)效率的提升能力也是必選項(xiàng)。第四就是安全隱私，這是360數(shù)科的基因，也是優(yōu)勢。第五就是AI，數(shù)字化的下一個(gè)階段就是智能化時(shí)代，AI實(shí)際上會引申出非常多的場景，在不同的場景上賦能業(yè)務(wù)。

360數(shù)科基于這五個(gè)維度的需求推導(dǎo)出整個(gè)技術(shù)架構(gòu)，底層是金融云為基礎(chǔ)設(shè)施，包括上面的金融數(shù)據(jù)倉庫、低代碼開發(fā)、資產(chǎn)的智能調(diào)度、機(jī)器的客戶的數(shù)據(jù)中心的一體化，以及ABtest這樣的一些東西構(gòu)成金融安全的核心能力。在這個(gè)基礎(chǔ)之上構(gòu)建智能層，包括感知、認(rèn)知和決策等增長引擎。

【結(jié)束語】

所謂的成功的企業(yè)，首先要是時(shí)代的企業(yè)。360數(shù)科生逢其時(shí)，成為金融改革以及數(shù)字化的弄潮兒。將技術(shù)與業(yè)務(wù)深度融合，用科技手段賦能金融機(jī)構(gòu)，做金融企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展引擎，幫助客戶成功從而獲得自己的成功。